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展望未來，金融科技領域將重點聚焦於生成式AI和綠色科技這兩大新星。（圖由台灣銀行家提供）
展望未來，金融科技領域將重點聚焦於生成式AI和綠色科技這兩大新星。這兩大趨勢不僅預示著金融科技行業的未來發展方向，更是金融科技產業邁向國際化的必爭之地。
當你在手機上輕鬆點擊完成轉帳，或是透過AI理財自動配置個性化的投資組合時，你會發現，金融科技已悄然成為我們日常生活中不可或缺的一部分。顧名思義，金融科技的核心在於如何將前沿科技融入傳統金融服務中，從通訊科技、電腦科技到網路科技，每一次技術革新都重新定義了金融業的服務和價值傳遞方式。近年來，AI、區塊鏈、雲端運算及機器人流程自動化等技術，更是為傳統金融業注入了新的活力。
金融服務門檻明顯降低
在金融科技生態圈中，金融科技新創公司扮演著引領創新的關鍵角色，這些新創公司在金融科技的各個領域，如純網銀、支付服務、貸款審核，以及個人理財等方面，展現出極高的創新能力和對傳統金融框架的挑戰精神。他們有效地識別和解決了許多傳統金融機構未能充分關注的消費者需求，例如透過移動支付解決偏遠地區金融服務不足的問題，利用線上銀行和智能投資顧問等方式，為消費者提供更加方便快捷的金融服務等。同時，這些新創公司透過數位化的身分認證和信用評估機制，降低了金融服務的門檻，使得更多原本無法享受傳統銀行服務的低收入群體也能受益。
另外，科技巨頭如亞馬遜、蘋果公司和Google等，除了透過雲端技術協助金融業者提高營運效率外，也積極地將他們的科技實力和廣泛的用戶基礎應用於金融服務領域。例如，亞馬遜積極與各國銀行展開貸款與保險相關的合作，而蘋果公司則透過Apple Pay在電子支付市場占有一席之地，與Apple Savings、Apple Pay Later、Apple Card等產品共同打造出蘋果金融的生態圈。這些科技巨頭利用其品牌影響力和科技技術能力，與傳統金融巨頭互相競合，為金融服務行業帶來新的活力和創新思維。
克服跨地域壁壘成關鍵
同時，眾多頂尖金融機構紛紛積極投身於新興科技的探索與應用，以摩根大通（JP Morgan）為例，該公司將自己定位為全球領先的科技驅動型企業（Technology-Driven Company）之一，其在科技上的投資高達150億美元，彰顯了對於科技創新的深度重視。國內如國泰金控亦不斷強調其轉型為「金融科技為核心」的企業理念。這些機構的轉型與投入不僅凸顯了金融科技的戰略地位，也顯示了傳統金融與科技界限的日益模糊。透過融合科技元素，這些機構不僅提高了服務效率與客戶體驗，更為金融產品與服務的創新鋪設了新途徑，更好地迎合了市場的快速變遷與客戶期望。
金融科技產業發展必然與各地的經濟狀況、法律環境、基礎科技建設和市場結構緊密相關，根據不同國家的情況，發展出適應當地需求的應用和服務，但金融科技公司在進軍國際市場的過程中，必然會面對地緣政治、語言差異、種族和文化多樣性等複雜挑戰。綜觀全球金融科技主要領域，如支付科技、借貸科技或電子客戶身分認證（eKYC）等，各家的技術應用在本質上存在許多相似之處，因此當金融科技公司在國際同台競爭時，可以發現產品和服務同質化現象非常嚴重，如何克服跨地域壁壘成為走向國際的重要關鍵。BCG研究指出，金融科技產業的發展將主要分為三種情形：一、在監管限制較嚴格的市場會誕生出區域冠軍（Local Champion），他們可能複製其他地區金融科技的成功模型，針對當地法律和限制進行在地化調整；二、跨國金融科技的發展將在經濟狀況和消費者需求相似的國家間進行，這一趨勢在反洗錢、跨境支付、財富科技等領域特別明顯；三、科技巨頭透過本地合作將金融服務應用整合入其產品，並逐步推向全球市場。這些公司憑藉其廣泛的客戶基礎和豐富的客戶數據，可以迅速將金融科技產品推向全球市場，無論是以超級應用程式的形式，或是提供大數據分析的服務。
接下來，我們針對全球各地區金融科技產業的特色進行討論：
創新與科技的搖籃：美國市場
在全球金融科技創新的浪潮中，美國市場無疑是領航者，其領先地位得益於多個關鍵因素：首先，美國在人工智慧、區塊鏈、雲計算以及大數據等核心技術領域取得了領先地位，這些技術是推進金融科技創新的主要動力。其次，美國電子商務的高度普及，推動了線上支付和電子錢包等服務的快速發展，其中不乏像PayPal這樣的市場巨頭，在全球範圍內具有顯著的影響力。
再者，美國擁有一個成熟的新創投資生態圈，其中政府、投資銀行、創投基金、天使投資者等多元化的投資者相互協作，促進了企業與金融機構之間的技術與資金交流。加之美國嚴謹而靈活的金融監管框架，既確保了金融科技市場的穩定發展，也為創新提供了良好的環境。這些因素的綜合作用，確保了美國在全球金融科技領域的領先地位，其中較具代表性的金融科技公司包括線上支付領域的Stripe，個人投資領域的Robinhood與信貸領域的Affirm等。
傳統金融重鎮：歐洲市場
歐洲市場以其眾多獨立國家構成的獨特組合，展現了金融科技發展的多元與創新。這個市場的特色在於，各國擁有獨立的金融規範和文化背景，迫使金融科技公司針對不同的法律、語言和文化要素，發展出更加靈活和創新的營運策略。在個人數據保護方面，歐洲法律尤為嚴格，如通用資料保護規則（GDPR）對企業處理個人數據提出了高標準的要求。開放銀行政策的推動更是歐洲金融科技市場一大特色，它允許第三方開發者存取消費者的銀行數據，促成了金融服務和應用的創新。開放銀行不僅推動了金融服務創新，還促進了針對個人需求的金融解決方案的發展。
另外，歐洲各國非常重視環保和淨零碳排放等永續議題，因此該地區的金融科技公司在這個領域的發展相當前瞻。其中較具代表性的金融科技公司包括挑戰者銀行Revolut，永續領域的Net Purpose與跨境支付領域的TransferWise等。
國際金融樞紐：新加坡與香港市場
作為亞洲國際金融中心，新加坡與香港市場利用其開放的政策、嚴謹的監管以及地理位置的獨特優勢，在跨境支付、貿易融資及區塊鏈技術的應用上占據領導地位。這兩大中心的監管框架既靈活又鼓勵創新，為國際金融科技產品和服務的開發提供了絕佳試驗場。在全球化的大背景下，高效且安全的跨境支付方案成為迫切需求，香港於2023年推出了一系列創新舉措，積極推動綜合基金平台、跨境數位人民幣應用以及虛擬資產和Web3.0領域的開發。
另一方面，新加坡著重於跨境支付的整合，於2021年開創了全球首個Pay Now與泰國Prompt Pay的實時零售支付系統連動，繼而在今年11月中旬宣布將Pay Now與馬來西亞的實時支付平台Duit Now完成連接，進一步為新馬居民帶來便利，簡化匯款流程並優化實體店鋪的支付體驗。
金融科技成長潛力巨大：印度與非洲市場
印度和非洲市場在金融科技產業具有顯著的成長潛力，這主要得益於它們龐大的人口基數和強烈的市場需求。根據Invest India官方資訊，2021年印度金融科技產業的市場規模達到500億美元，預計到2025年將達到1,500億美元，同時印度在全球即時支付方面處於領先地位，2022年占全球所有即時交易的46%，因此印度被視為全球成長最快的金融科技市場之一。
非洲市場在金融科技方面也有著巨大的潛力，由於大量非洲人口仍未被納入傳統金融服務範圍，金融科技初創公司在這裡擁有巨大的擴張空間。根據Briter Bridges報告，2021年非洲金融科技吸引的投資金額占所有創業投資的62%，顯示出其對投資者的吸引力。
綜觀全球金融科技領域，新創公司正面臨產品和服務日益同質化的挑戰，創新成為了突破困境的關鍵，未來的金融科技領域將重點聚焦於生成式AI（Generative AI）和綠色金融科技（Green FinTech）這兩大新星。生成式AI可廣泛應用於文案與報告撰寫、客戶互動、內部知識管理、法遵風險管理、程式開發等領域，它不僅能提升工作效率和改善客戶體驗，還能為金融業帶來全新的商機和服務模式。綠色金融科技則是將金融科技應用於永續發展和ESG議題，隨著全球朝向淨零碳排的趨勢，綠色金融科技的發展將對金融業界產生顯著影響。目前該領域的科技業者主要聚焦在碳排計算和追蹤、碳權交易平台、數據資訊整合等服務，未來仍有極大的開發潛力。這兩大趨勢不僅預示著金融科技行業的未來發展方向，更是金融科技產業邁向國際化的必爭之地。
（本文摘自2023年12月份《台灣銀行家》月刊，本文作者為台灣金融研訓院金融研究所輔佐研究員，撰文：吳文蔚）
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