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美國矽谷銀行（SVB）倒閉引發的銀行業動盪令投資者感到震驚，可能會導致數位金融領域的廣泛重新洗牌。（示意圖，路透）
一場由金融科技推動的金融市場革命持續進行當中，它以純網銀的型態存在於市場上。
「美國矽谷銀行（SVB）倒閉引發的銀行業動盪令投資者感到震驚，可能會導致數位金融領域的廣泛重新洗牌。」英國知名純網銀Monzo的執行長TS Anil在一場倫敦的新創金融論壇上說，他的論調獲得許多在場英國新創業者認同。
全世界95%純網銀仍在追求損益兩平，而靠新創資本全力支持的純網銀最近又有新的威脅，一是美國矽谷銀行的倒閉，引發多國金融監理單位考慮提高存款保險；二是過去純網銀習慣的低利環境已被各國央行連續的升息打破。
矽谷銀行倒閉事件觸發中小型銀行的弱點，當資本準備遇上數位擠兌不足的風險，SVB的客戶只在電腦面前、手機螢幕上點選，就產生了流動性的災難，這正好戳到純網銀的痛處。
矽谷銀行擠兌風暴 替全球純網銀帶來警訊
由各家英國金融科技公司、純網銀組成類似的金融科技協會「Innovate Finance」提出警告說，英國的數位銀行在未來幾個月內將需要支持，以幫助他們應對SVB倒閉帶來的市場影響。
論壇上，金融科技專業創投公司Augmentum的首席執行長蒂姆‧萊文（Tim Levene）也在該論壇中表示，未來可能會有更多的痛苦，新創企業的市值將受到進一步打擊。
據英國《金融時報》報導，有鑑於矽谷銀行事件，英格蘭銀行正在考慮對其存款擔保計畫進行全面改革，其中可能包括在銀行遇到麻煩時提高企業的保障金額，只要英國提高存款保險額度，將變相的墊高純網銀的營運成本。
各國央行持續升息 對純網銀帶來壓力
此外，自2021年12月以來，英格蘭銀行已加息11次，以遏止不斷攀升的通澎，通澎已擠壓生活水平，升息也導致企業融資成本上升。許多的新創金融機構，例如純網銀，過去習慣於低利率環境。
今年純網銀經營環境的挑戰，對於剛被評選為前十大好用銀行帳戶第二名、打敗許多傳統銀行的Starling Bank執行長安妮‧博登（Anne Boden）來說可謂五味雜陳。
領先全球、率先在2014年成立的英國純網銀Starling Bank，在2022年7月也宣布了史上第一次全年度（英國會計年度2021年4月到2022年3月31日）獲利的成績單，今年，本來應該是更令人期待。
英國最早純網銀Starling 開始出現全年都獲利
安妮‧博登為前蘇格蘭皇家銀行和愛爾蘭聯合銀行高階主管，她成立的Starling Bank獲得包括高盛、卡達投資局（Qatar Investment Authority）和富達等大咖資本入股。
2014年Starling Bank成立時機也剛好搭上千禧世代逐漸成熟，英國是純網銀進展最快的幾個國際金融市場之一，曾獲安永2019年馬來西亞最佳女企業家獎、金融科技教授See Wai Hun指出，隨著98%的千禧一代和99%的Z世代使用手機銀行應用程式App執行各種活動，一個無實體化、主要在iPhone和Android手機系統上運行介面的行動金融系統、即純網銀的需要誕生，企圖讓人們能隨時查看帳戶餘額、轉帳、繳信用卡、檢查信用評分及存入支票等。
Starling Bank的成立，顛覆了傳統銀行業，並於2016年7月獲得英格蘭銀行頒發的銀行牌照。2017年5月Starling Bank正式開業，推出了首個手機個人經常帳戶，可作為適用於iOS和Android手機的行動App。它於2018年3月推出了英國首個純網銀行帳戶。Starling還提供開創性的B2B銀行和支付服務。
受歡迎的應用程式 不一定能創造公司利潤
跟在Starling Bank之後的是Revolut和Monzo，這兩家英國純網銀分別於2015年和2016年掛牌成立。
其中，Starling Bank最初的技術長Tom Blomfield因為和安妮‧博登鬧翻，還另外成立了一家純網銀，就是Monzo，有趣的是，Monzo做得有聲有色，市值一度突破780億元新台幣，許多的服務如出國消費、提領現金「零手續費」，以及每次消費不是整數的話，餘下的零錢統統替客戶自動存起來等功能，非常受到喜愛。
然而「有受歡迎的功能」並不意味著能夠創造利潤，因此Monzo的獲利還不算是突出。但是，Starling Bank的獲利，似乎也不是靠外界想像的純網銀策略致勝，根據Starling Bank的官方網站記載，它能奠定獲利的基礎，仍是透過傳統的商業手段「併購」來達成。
Starling Bank的官網上說，2021年7月董事會通過收購Fleet Mortgages獲得的抵押貸款能力，截至2022年6月，資產負債表上的抵押貸款已超過20億英鎊，貸款的增長得益於Starling不斷增長的存款基礎，在短短3個月內又增加了6億英鎊。
不論如何獲利，在美國矽谷銀行事件後，全球純網銀面對的麻煩，沒有比傳統銀行少，它們還得一邊應付來自金融系統性風險挑戰，一邊用更吸引人的手機App，把客人從傳統銀行手上吸引過來。
因此，根據國外媒體報導和專家論述整理，純網銀可以從下面幾個方向，來創造利潤。第一，發行信用卡，或者是走出傳統VISA、MASTERCARD以外的信用卡系統，就像日本的JCB一樣，純網銀因其手機、行動App的特性，有機會走出自己的信用卡機制、收單機制，甚至純網銀自組信用卡聯盟。
滿足中小企業的需求 搶攻傳統銀行忽略的市場
第二，擴大交叉銷售的基礎，純網銀公司除了要追求開戶數超過一個存活門檻數量以外，對每個戶頭也要提供多項服務，例如線上保險、極短天期保險、海外醫療險、投資基金推薦等等。
第三，服務大銀行所遺漏的中小企業、攤販客戶，台灣早期流行的現金卡能夠突然受到歡迎，其中有一大部分的用戶是從正常銀行評分系統中被刷掉的攤販，台灣夜市產業創造者的攤販，現金卡可以提供它們多次來回借出、還帳，這部分也是純網銀可以鎖定的對象。
由於純網銀的功能已經逼近第三方支付，因此純網銀能掌握許多客戶的支付記錄，這是許多傳統銀行不一定能做到的，可以此強化信用評等的準確度，降低違約風險。此外，基於手機的特性，還可把傳統大企業享受的服務，例如應收帳款貸款，經過設計，提供給中小企業用戶。
跨界整合性服務 純網銀比傳統銀行更有彈性
第四，追求放款數字，正如Starling Bank官網自行揭露的一樣，它能創造獲利，主要還是在2021年收購了一家放款金融機構Fleet Mortgages，純網銀當然要持續追求融資、放款，根據統計，擔保放款是銀行最賺錢的產品之一。
第五，數據市場，在台灣，銀行分享數據受到嚴格限制與監督，對國際的純網銀而言，許多純網銀可提供經過處理的客戶資料給其他需要的機構，例如人力資源、退休金機構、稅務單位、法律、電信業者、客戶黏著度創造公司、第三方支付業者、投信投顧、抵押貸款公司、公用事業公司等，同業如壽險公司、保險公司等等，都對純網銀的客戶行為充滿興趣。
除了出售數據，和保險公司、公用事業開發合作性服務，也是純網銀的商機，例如在手機上繳納公用事業費用，及繳電費、繳停車費等。
目前許多國家是停車場有自己的App、電力公司有自己的App、電信公司有自家App，要各繳各的費用，每繳一種費用，就得在手機上開啟一種App使用，很不方便，但也有很多國家的純網銀，正在努力把這些需求整合到銀行的App內，大幅提高使用者的便利性。
（本文摘自2023年06月份《台灣銀行家》月刊，撰文：右本沖）
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