晴時多雲

《博士開講》蔡維哲:勞退自選投資平台 這年紀最適合

2022/04/18 07:39

中山大學財務管理學系教授蔡維哲鼓勵台灣的年輕朋友,應該要趁早開始小額進行退休金規劃。(記者林浥樺攝)

(蔡維哲為國立中山大學財務管理學系教授,台大財務金融博士)

民眾認為每月3~5萬 是理想生活開銷

民眾其實都有意識到,要越早開始進行退休規劃越好,大部分民眾都認為說,20幾歲就應該要進行退休理財規劃,但是實際民眾真正開始進行退休理財規劃的這個年齡中位數要到40歲,所以雖然他知道20幾歲就要開始做,但實際上真的開始做要到40歲才開始做,這個是第一點,就是在開始退休理財的時間點,稍微比較晚一點,

我們發現民眾對於退休後每個月理想的生活開銷,大部分民眾覺得是3到5萬元,這個數字其實如果從所得替代率來看,跟主計處2020年全體員工的平均薪資5.4萬塊,大概是6成以上的所得替代率,跟世界銀行所提出來的理想退休金水準其實差不多,只是這裡面有一個比較特殊的現象,就是我們發現年輕族群有4成的比率,他在這個理想的退休生活開銷,他認為只要1到3萬元就夠了,這個可能稍微有點低估現實退休金生活的水平,這些年輕人他比較沒有信心。

對於這個理財規劃比較沒有信心的原因,主要是在幾個面向,第一個是他的收入不太穩定,第二個是他覺得他自己資金不太夠,沒有錢可以儲蓄,第三個是他擔心未來的龐大醫療開銷,所以會讓他們在退休規劃上是比較擔心。

每月存3000元 65歲就有500萬

要特別鼓勵台灣的年輕朋友,應該要趁早開始小額進行退休金規劃,我們有一個數字的試算,假設一個月收入大概3萬多塊的25歲年輕朋友,他可以每個月提撥3千塊來開始進行退休理財規劃,在6%的年平均報酬率水準下,其實他在65歲退休的時候,他就可以累積一筆5百多萬元的資金。

如果從我們現在國人平均壽命81歲來算,他這個退休16年的生活中,其實每個月就有3萬多塊的生活費,所以年輕朋友其實他如果可以趁早開始,來定期定額有紀律的累積他的退休金,再搭配社會保險,還有他的職業退休金的養老給付,其實年輕朋友是可以很系統性的達到理想退休生活,當然在這個過程之中,我們政府單位以及金融業者也要更積極來幫助我們這些年輕朋友,盡早開始佈局退休金規劃。

勞退自選投資平台 70%民眾願參加

最近政府規畫要開始實施勞退自選投資平台,民眾對於參加勞退自選,其實有非常高的比例,受訪民眾有70%都願意參加勞退自選平台,他們想要參加的主要兩個原因,第一個原因就是說,他自己可以自主選擇他想要的投資標的,另外一個主要的原因,是他認為長期的投資績效會更好,會比現行的更好,那少部分不願意參加的民眾,他主要的原因是有幾個,第一個是他擔心會賠錢,第二個是他不知道要怎麼選擇這些投資標的,第三個原因是這些勞工朋友,他可能覺得他沒有相關的金融知識,或他過去沒有投資經驗,所以主要是在這3個面向。

開放勞退自選投資平台最大的好處,就是讓年輕人跟快要退休的這群,不用像現行制度一樣,被綁在同一包,現在的勞退新制把所有年齡的這些勞工朋友,通通都綁在同一包來委外操作,如果勞退自選平台開放之後,年輕族群就可以根據他自己的風眼偏好,或是他年齡的Life Cycle(生命週期)的策略選擇,他年輕的時候可以選擇比較積極的基金,到了中年的時候,可以選擇比較穩健的基金,到年紀比較大的時候,可以選擇比較保守型的基金來操作,所以勞退自選平台,其實可以幫助我們的年輕朋友,徹底的打開他的時間優勢,讓這個時間優勢打開之後,他可以長期而且定期定額累積他的退休金,來因應將來的超高齡社會。

20~29歲 參加勞退自選意願最高 

還有一個非常重要的是在勞退自選投資平台的機制上設計,其實在現行的架構下,完全可以設計雙軌並行,所謂的雙軌並行就是說,我開放勞退自選平台,但是還是保留目前勞退新制有保障勞工兩年期定存利率的保證,還是可以同時並行,那在勞退自選平台開放之後,勞工也可以選擇繼續待在政府保證兩年期定存利率的基金運作下,只是說給勞工朋友更大的自主空間,讓他們可以跳出來,有更大的自主權選擇,他自己想要的退休投資商品,那這樣做的話,其實也可以滿足我們廣大勞工族群,對退休規劃的不同需求。

在現行其實越年輕的朋友,越早開始越好,所以在我們的調查,就是20到29歲這個族群,他有最高的意願來參加勞退自選平台,因為他們離退休的時間比較長,那他們有比較長期的時間,可以把整個投資的期間拉長,整個年平均報酬率就可以變得比較平緩,長期累積的複利效果就會發揮得更好,所以越年輕,他越有動機來參加這個勞退自選平台,他可以享受這個比較長期,報酬率比較高的情況下,他長期累積的退休金就會,可能會比現行勞退新制的操作,表現還來得更佳一點。

(攝影.整理/記者林浥樺.劉彥辰    策畫訪談/記者歐祥義)

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