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混合雲是大部分美國銀行使用的雲端策略，大通銀行將核心銀行系統轉到雲端。（示意圖，路透）
混合雲是大部分美國銀行使用的雲端策略，大通銀行將核心銀行系統轉到雲端，富國銀行將工作上傳到微軟Azure和Google的公有雲分散風險，第一資本銀行則是全面上雲將所有資料都投入公有雲，美國的銀行重視高安全性，各銀行採取不同策略積極布局下個10年。
資料雲端化是正在進行的趨勢，根據BCG統計，約三分之二的企業使用多重雲端，到2025年60%以上消費者應用程式和30%企業應用程式都將移至雲端運作。銀行由於法規和安全考量，雲端化的進程較其他產業慢，銀行高度依賴傳統固定操作的系統，改變障礙較其他產業更高。
混合雲（Hybrid）的操作策略是許多銀行採取的模式，尤其是疫情過後，各銀行數位轉型的速度加快，混合雲結合私有雲和公有雲的使用，在資料安全與資料共享之間達到平衡。2020年IDC的CloudPath調查發現，89%的銀行已經在使用或計畫要使用混合雲，加速降低成本、增加效率，讓銀行能更有效管理客戶資訊。隨著客戶的數據越來越多，銀行不再需要將成本投入資料存放的硬體設施，也能享有大規模的處理速度，同時兼顧資料安全，銀行可以選擇將高風險的資料存放在私有雲，其他存放公有雲，利用不同的系統分開處理，來達到風險分散的效果。混合雲也幫助達成24小時不間斷、客戶資料利用AI分析等功能，使各銀行紛紛投入資源，遷移到雲端。
混合雲受歡迎的原因也在於，新的應用程式能順利在混合雲的模式下運作，而不須擔心數據外洩，再者是符合規範，分開私有雲和公有雲將有助於各項資料的分類。混合雲加速資料分享，讓資料的處理程序更加順暢，通常銀行將客戶的帳號、信用卡號等個資儲存在私有雲，利用公有雲來做金融商品的行銷和各項顧客資料庫的應用。
美國銀行在採取混合雲的使用比例，依照2020年Flexera統計指出，53%的銀行採多重公有雲與多重私有雲，33%採多重公有雲和一個私有雲，一個公有雲、多重私有雲或是僅一個私有雲都各是7%。目前美國主要的雲端服務供應商有亞馬遜（AWS）、微軟（Azure）、Google（GCP）、IBM等，美國幾個主要銀行也正在全面雲端化，採取不同的策略迎戰全數位時代。
大通銀行 將核心銀行系統轉到雲端，循序漸進
大通銀行（JP Morgan Chase）持續投入科技轉型，與英國金融科技公司Thought Machine合作，將核心銀行系統轉到雲端，並與亞馬遜網路服務（AWS）合作，建立數據網格（Data Mesh）架構，根據Bank automation news報導，大通銀行總裁戴蒙（Jamie Dimon）說明大通銀行上雲的策略：資料上雲端的轉型與過去的轉型或併購不同，並非大爆炸一次到位，而是每次計畫進行一個部份，循序漸進，上雲端的策略包括使用公有雲和私有雲，上雲端使銀行批次處理任務所需時間降低，從一個晚上進步到能夠即時處理，應用程式介面（APIs）是策略中的關鍵。大通銀行客戶數位化的腳步從疫情後也持續成長，行動網銀以每年10%的增加幅度，達到今年將近4,500萬用戶，而企業的數位化需求則是轉移到企業與投資銀行部門（CIB），大通今年上半年將大批的科技人才轉投入此部門。
富國銀行 結合微軟Azure和Google的公有雲，分散風險
富國銀行（Wells Fargo）也開始強化數位基礎建設，將工作上傳到微軟Azure和Google的公有雲，目標是預計10年後將資料全部上雲，富國銀行曾在去年因為系統老舊而出現問題，上雲端是為了使客戶使用應用程式能更快速，包括讓原本的資料中心退役，並將一些應用程式移到第三方的資料中心，發揮雲端快速、大規模和韌性高的優勢。富國銀行以微軟Azure為主要雲端系統，Google提供部分關鍵的服務，為了管理風險不只使用一家供應商，並利用供應商不同的長處。上雲端後許多功能成為自動化，未來銀行IT團隊將減少維護系統的時間，人力需求將轉為需要雲端安全工程師。
第一資本銀行 已完全上雲，銀行全面科技化
第一資本銀行（Capital One）結合亞馬遜網路服務（AWS），在去年完成了資料上雲，第一資本比其他銀行更依賴雲端服務，許多銀行對雲端的策略是採取混合雲（Hybrid Cloud）方式，大部分敏感客戶資料存放在私有資料中心，較不敏感的資訊存放公有雲，但第一資本是將所有資料都投入公有雲，2019年的駭客資料外洩事件來自於私有雲風險評估疏失，使第一資本決定採取這樣的策略。第一資本認為此環境更有利於機器學習，使工程師工作更加順暢，今年在全美招募3,000位工程師為銀行全面科技化布局。
美國銀行 追求與私有雲相同級別的安全和經濟性
美國銀行（Bank of America）與IBM合作開啟雲端服務，美國銀行基礎設施執行長賴利（David Reilly）表示，美國銀行在私有雲方面相當成功，該雲容納了大部分的技術工作，因此美國銀行一直在尋找金融服務解決方案，能夠提供與現有私有雲相同級別的安全性和經濟性，並具有增強的可擴展性。這就是美國銀行與IBM合作首創第三方雲的原因，IBM將數據彈性、隱私和客戶資訊安全需求置於決策的第一線考量。IBM與美國銀行和IBM金融服務監管諮詢公司Promontory合作，建立了一套雲安全和規範控制要求作為基礎政策的架構，使金融機構能夠託管關鍵應用程序和工作，以便安全操作公共雲中的銀行敏感數據。
根據顧問公司Gartner分析，銀行花在公有雲服務的金額持續增加，預估到明年還會增加21.7%，而各銀行採用雲端基礎架構即服務（IaaS）的成長幅度32.9%最高，市場上主要的供應商中，微軟從2018年市占率11%成長到21%幾乎翻倍，亞馬遜則是維持32.9%的市占率。微軟執行長納德拉（Satya Nadella）提出，我們正從數位和雲端的時代邁向運算和人工智慧無所不在的時代。未來的四個趨勢包括隨著遠端工作普及，數位與實體世界將無法分割；企業流程轉型，代表數據和AI將提升供應鏈運作，企業之間高度相連；第三，企業數位化將採用多重雲端和多邊運算的基礎設施，例如美國電信業者上雲；第四是點對點的安全性，疫情後，數位使用普及也增加了數位詐騙的案件，每年針對安全風險的預算將逐年提高。
銀行上雲的服務目前由幾家大科技公司主導，市占率逐年上升，若其中一家發生資安問題，將會波及許多銀行，因此未來可能具有集中性的風險。由幾家公司寡占市場也會帶來沒有競爭性的定價，因市場的供應者有限，使得銀行沒有議價的空間，然而大的科技公司對於資安的投資和維護也相對較多，其他小的供應商將會很難追上。對於金融產業的規範也將是一大難題，將許多服務外包以及上雲後，管理權限的擁有者和規範的劃分將需要全面更新。
金融業上雲成為下個10年重要策略
銀行上雲有許多優點，Biztech分析美國銀行上雲的各項優點，例如加快傳輸速度，雲端服務可以加快金融商品的推出時間，並能更快速傳遞給客戶，組織可以按需求擴展，支持大量、高吞吐量的金融交易，加速數位化轉型，更有效利用人工智慧和區塊鏈等新興技術，並降低IT成本。
然而銀行上雲也面臨許多障礙，例如監管問題，金融業對數據安全、隱私的監管要求比許多其他行業更嚴格。另外是沉沒成本的考量，金融機構通常對現有的技術已進行巨額投資，這可能會使雲端遷移成本高昂，尋找連結既有軟硬體和雲端應用程序之間差距的方法將會是困難的決策。最後是規避風險，金融機構往往較為保守，且有規避風險的心態，即使知道雲端有多種好處，可能還是會猶豫不決，在技術方面，許多金融機構都想當追隨者，不會成為先行者。
從幾家美國銀行的案例中發現，各家銀行都將上雲當成下個10年的重要策略，目前還看不出哪樣的雲端策略才是最佳，然而找到合適的雲端策略將會是走向未來市場的重要關鍵。
（本文摘自2021年12月份《台灣銀行家》月刊，本文作者為台灣金融研訓院特約研究員，撰文：黃庭瑄）
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