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〈銀行家觀點〉疫情加速數位金融使用 樂天銀行、LINE Bank鼓勵「存」出夢想

2021/08/13 08:00

疫情加速數位金融使用 ,樂天銀行、LINE Bank鼓勵「存」出夢想。(圖由LINE Bank提供)

疫情升溫,強調遠距、零接觸趨勢下,純網銀的營運模式,也抓住了民眾三級警戒下的需求。LINE Bank推儲蓄專案、樂天銀行拚純網銀勞工紓困貸款,都是希望能在疫情肆虐期間,予客戶最給力的協助。。

自從金管會核准將來銀行、樂天銀行、LINE Bank三家純網銀業者後,最終由樂天銀行拔得頭籌,搶先取得營業執照,而LINE Bank也成為第二家開業業者,推出不少回饋及優惠專案,甚至開戶數還反超樂天銀行;尤其在疫情升溫,強調遠距、零接觸的趨勢下,純網銀去實體、全線上的營運模式,也抓住了民眾三級警戒下的需求。開業至今,各家業者的成績單也出爐,根據金管會統計,截至6月21日,年初率先開業的樂天銀行有5.8萬開戶數;疫情前開業的LINE Bank則超過15萬戶。

純網銀不同實體銀行,最大的特色在於無實體分行,使用者只要在家動動手指就能運用網路進行各種金融業務,但實際上,我們生活中用App轉帳、提款、申請各種不同車貸、房貸等,這些金融科技(FinTech)似乎早已滲入生活,成為眾多日常之一,如果純網銀是將銀行業務改由網路運作,在使用上與我們現在接觸的金融科技服務,看似沒有太大的差別,但在運作與使用上,純網銀還是不太一樣,尤其目前推出的純網銀鼓勵使用者儲蓄,樂天銀行、LINE Bank推出不同的儲蓄專案,透過不同階段有不同的回饋方式,鼓勵存戶進一步實踐夢想。

LINE Bank 挾LINE優勢 開戶數快速成長

今年4月才剛開行的LINE Bank,挾有眾多LINE社群通訊軟體使用者,一開始LINE Bank開戶人數就衝得非常快,目前開戶數為15萬多,雖然是對手樂天的2.6倍,但並沒有達成LINE Bank開行時,喊出6月要衝50萬開戶數的目標。LINE Bank開戶數之所以能快速成長,還是得利於本身社群通訊軟體的優勢,民眾只要打開LINE就可以進行無痛開戶,加上頻頻推出刷金融卡回饋LINE POINTS、高利定存等優惠活動,吸引許多想搶優惠的民眾開戶。

LINE Bank總經理黃以孟認為,雖然社群通訊軟體使用者眾多,加上LINE Bank品牌風格鮮明,金融卡卡面設計結合招牌角色熊大、兔兔等,App介面上也比較年輕活潑,搭配LINE好友轉帳、LINE Pay支付也都很方便,的確一開始吸引不少年輕人開戶;但是現有實體銀行幾乎也都有在做數位銀行業務,開放用戶線上處理部分金融業務等,因此純網銀並不會單單因為能夠承作線上金融業務就有優勢,反而要突破現有的侷限,走入純網銀的路線。

零存整付專案 創造新體驗

LINE Bank目前討論度極高的零存整付功能,過去是乏人問津的金融商品,這些在實體銀行本就是行之有年的專案產品,過去一直無法吸引用戶有更深的黏著,尤其加上大環境低利等種種因素影響,但在LINE Bank一路以來強調用戶優先、場景優先下,透過包裝後的專案成為好玩有趣的產品,存款時有能互動、鼓勵的遊戲,創造出非常不一樣的客戶體驗效果與樂趣。

LINE Bank不定期推出各式專案,包含最快6分鐘完成開戶申請,再享限時優惠活儲利率,為的就是實現新一代的全民銀行,尤其疫情升溫影響生活,為了陪伴民眾渡過疫情時期可能發生的財務不確定性,LINE Bank針對零存整付定存產品,推出「雙倍利HIGH」高利定存活動。除夢想帳戶原本活動就可享有的三階段加碼利率外,在活動期間開立目標存期為8個月、目標存款金額為新台幣40萬元以上之夢想帳戶,存款利率因為是三階加碼,用意在於鼓勵民眾將儲蓄視為珍貴時間等待後的甜美果實,待存滿到期後,利息還可再翻倍,換算平均利率約2.08%,由於利率優惠,普遍優於一般實體銀行推出的固定或者機動利率儲蓄專案,預期吸引追求穩定存款的民眾。

黃以孟表示,開業以來,持續傾聽許多用戶的真實反饋與期許,一字一句都敦促LINE Bank持續成長進步,致力滿足民眾的線上金融服務需求,這次LINE Bank夢想帳戶推出雙倍利HIGH活動,也是希望能穩定民眾渡過疫情時期對未來財務的不確定感。尤其疫情期間減少出門,可透過轉帳存入資金至LINE Bank主帳戶,再於活動期間開立夢想帳戶,可用在子女教育基金、小資出國留學基金、受薪階級買屋基金等。或者擁有多個存款目的的用戶,也可於LINE Bank開立多個夢想帳戶,每一夢想帳戶目標金額上限300萬元,只要活動期間開立帳戶並符合活動條件,8個月後即輕鬆享有優惠利息。

關於儲蓄有太多優點與推薦理由,不外乎沒有人可以只靠收入致富,一定得藉由儲蓄致富;儲蓄可以幫你重新整理腦袋裡的夢想地圖,幫助你更有條理的規劃人生;儲蓄其實就是將一筆錢放在現在,但其實是把錢拿給未來的自己使用,簡單來說就是未雨綢繆,當你有一天需要用錢,不管是緊急支出、旅遊支出,或是各種貸款等,讓你有機會滿足更多的夢想;儲蓄加上時間複利,會讓中年之後更無後顧之憂,也會感謝年輕時的自己;養成儲蓄習慣,也等於訓練自律能力,透過每月不多不少且有紀律的儲蓄,你會慢慢修正自己的消費習慣跟支出比例等。

樂天銀行 奪得純網銀挺紓困第一棒

奪得純網銀挺紓困第一棒從金管會統計數字中,3月算起,樂天銀行每月以6至9千的開戶數穩定成長中,目前總開戶數為5.8萬多戶,為首家開行的業者,在開業初期採取穩健經營的策略,行銷、優惠活動也不鋪張。根據數據分析,樂天分析客戶主要是30到50歲之都會上班族,登入網銀的高峰集中在下午3點到晚上10點間,顯示純網銀全程線上的服務可滿足客戶沒時間跑分行的痛點,解決實體分行受制有限的時間問題。

其中疫情下比較特別的是,樂天是唯一一家開放勞工紓困貸款的純網銀,為了辦理這項業務,樂天在紓困貸款開辦的前兩天,就完成跟信保基金的資訊連線。貸款開辦當天因為申請人數過多,導致多家實體銀行的網站或是App多少都有出現不順或是停頓的狀況,但樂天銀行是少數系統運作順利的銀行,也在這波疫情下異軍突起。

攜手Pi 拍錢包推支付服務

因此,樂天也吸引很多為了順利申請紓困貸款的民眾,轉而將陣地移到了樂天銀行的戶頭,讓原本每天開戶數平均只有上百,但紓困貸款開辦期間最高人數衝到10倍,一天就有上千人開戶,目前累計受理的紓困貸款約3千多件,實際核貸約400多件。近期較新的動態,是跟PChome旗下行動支付「Pi拍錢包」合作,推出支付服務,讓用戶使用Pi拍錢包支付時,款項會直接從樂天銀行帳戶扣除,誘因在於可以獲得優惠。

純網銀與網路銀行差別在於,傳統銀行所開發的網路銀行,是他們提供眾多服務的其中一個,也就是你能在實體銀行處理的業務,也可以透過實體銀行開發的網路銀行做一些簡單業務,最常見的如行動網銀App,或是銀行官網上的網路銀行。只是網路銀行能做的業務較少,基本的轉帳或查詢帳務、開立定存是沒問題的,但像是申請貸款這類大資金流動,就只能填寫資料請專人聯絡,無法在網路上核貸,甚至像這類的服務,還要遷就於實體銀行的營業時間,但網路銀行可以突破時空上的限制,完全配合使用者的生活作息與金融習慣而調整。

我們樂見純網銀因為科技的幫忙,帶來更多便利性的金融生活,也冀望甚至實踐普惠金融,而不只是帶來更多無痛消費、無痛貸款,卻造成無力償還或是欠債累累,因此建議每個人都應該培養正確的金融知識,同時認識人生的四大金融風險,第一個就是景氣風險,你在這輩子一定都會碰到大大小小的景氣風險;第二個就是你無法預期而突然支出的風險;第三個是錯誤決策風險,你自己覺得要達到的報酬,但是卻沒有達到;最後一個就是長壽風險,人人都需有百歲社會的準備。

回到收支的議題上,每個人應該針對一輩子的收入跟支出的那一條線,去評估可能碰到的風險跟項目,現在可以透過純網銀的高利專案實踐更具互動性的儲蓄行為,對於一般人來說是不錯的選擇,尤其目前的純網銀鎖定年輕族群,並且預計各個股東產業下的會員人數將是未來潛在客戶,這些人是否能成功轉為純網銀客戶,同時進一步實踐金融普惠,都還是一個大問號,還有相關資安防範及洗錢犯罪防範等,都是純網銀要面對的挑戰。

(本文摘自2021年8月份《台灣銀行家》月刊,採訪、撰文:蘇偉華)

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