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保單借款紓困看這邊!六大問答Q&A報你知

2021/07/06 07:39

金管會與22家壽險業者7月1日起共同推出「保單借款紓困」。(資料照)

〔記者王孟倫/台北報導〕繼6月勞工紓困貸款後,7月1日起由金管會與22家壽險業者共同推出「保單借款紓困」,光是首日受理的前3小時,申請人數已達1453人、申貸金額逾1億3千2百萬元;究竟,保單借款紓困的內容、特色為何,有什麼應注意事項?本文整理出六大常見的問題,並綜合金管會、壽險公會、保險公司及專家的回答及說明如下,讓民眾能更進一步掌握相關訊息。

一、誰可以提出申請?

 「保單借款紓困」有5大類對象,符合其一項就能申請,簡單來說,其實就是2大類別:「經濟弱勢」(中低收入戶等)以及「受疫情影響導致經濟困難者」。

 至於如何證明其經濟生活受到疫情影響?金管會及保險公司均表示,將從寬認定、彈性處理。

 尤其,相較於銀行業辦理的勞工紓困貸款,保單借款紓困是由壽險業承辦,而各壽險公司有熟悉客戶的業務員,換言之,在受理保單紓困借款會更快更容易。

二、與「一般保單借款」有何不同?

 保單借款紓困的正式名稱為「經濟弱勢保戶保單借款優惠利率方案」,這是22家壽險公司為響應政府紓困措施,共同推出低利率1.28%、優惠利率期間為3年。至於「一般保單借款」,保險公司平時就已經有開辦,利率在3%~7%,遠高於「保單借款紓困」。

 除了利率差很大,保單借款紓困有適用對象限制,經濟弱勢或受疫情影響者,一般保單借款無特別限制。

三、手上有保單就能借款嗎?

 無論是「保單借款紓困」或「一般保單借款」,保戶的保單都必須要有「保單價值準備金」(保價金),像是儲蓄險、終身壽險等;至於醫療險、傷害險、旅平險等定期險因為沒有保價金,就無法申請。

 為什麼呢?保險單借款是依據「保險法」由保險公司在保價金範圍內,提供保戶以保險單為質進行借款,因此,沒有保價金就不能申辦。

第四、每人借款額度只有10萬元嗎?

 所謂「保單借款紓困」是每人每一家保險公司最高額度申貸10萬元,換言之,你同時有三家不同保險公司、價金都超過10萬元以上的保單,此時,就可以用1.28%利率,合計借款30萬元。

如果,保戶只有同一家保險公司的保單,難道不能借超過10萬元嗎?可以的,但超過額度部分就要回歸到一般保單借款利息3%~7%計算,不能適用1.28%。

 保戶借款期限想要超過3年,可以嗎?業者表示,因為保單紓困方案只適用3年,若借款期間超過3年,從第4年起,利率必須改回一般保單借款的3%~7%計息,無法繼續適用1.28%優惠利率。

第五、有比勞工紓困貸款的利息便宜?

 雖然外界強調,保單借款紓困的利率是1.28%,比勞工紓困貸款的1.845%還要低、划算,但這只是「利率」部分,實際支付「利息」並沒比較少。

 若同為貸款10萬元、且本金未清償之下,試算下來,保單借款紓困月息是105元,勞工紓困貸款是月息152元;不過,因為勞工紓困貸款是第一年免利息、由勞動部給予補貼,等於申請人只要繳兩年的利息即可。

也就是說,實際上,保單紓困的實繳利息,仍比勞工紓困貸款高。不過,勞工紓困貸款有排富申請門檻,而且申請大門早已關上;若民眾有急用、需要小額短期周轉金,可以考慮壽險業承辦的保單借款紓困。

第六、利率差好多,可以「借新還舊」嗎?

 可以的。「一般保單借款」與「保單借款紓困」的利率差很大,如果保護符合保單紓困申請條件,且手上有之前的借款,能否借來還清舊款?如此一來,可有效減輕利息負擔。

 原本有少數一兩家壽險公司禁止,但後來進行修正調整,整體壽險業多已接受保戶可以採取「借新還舊」;也就是拿1.28%借新款、去還掉3%~7%舊借款,以降低利息支出壓力。

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