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玉山銀行科技長陳昇瑋表示AI預測的準確度還有待優化。（圖╱台灣金融研訓院）
這次的FinTech Taipei 2019，AI人工智慧可說是各方矚目焦點，Google Cloud北亞區總經理李孔源、玉山銀行科技長陳昇瑋、LINE Bank籌備處執行長黃以孟分別針對人工智慧在金融業的應用趨勢，提出現階段執行亮點與未來展望。
AI人工智慧可說是在各行各業都大行其道，而人工智慧在金融業的應用趨勢又是如何？在這次FinTech Taipei 2019，觀察到不少業者都非常關注此議題，《台灣銀行家》雜誌整理包括Google Cloud北亞區總經理李孔源、台灣人工智慧學校執行長暨玉山銀行科技長陳昇瑋、LINE Bank籌備處執行長黃以孟等人分析人工智慧在金融業的應用趨勢，以供銀行業界參考。
玉山銀科技長陳昇瑋》
AI已是國家層級議題
原是台大電機博士、中研院資訊科學研究所研究員的陳昇瑋，2014年創辦台灣資料科學學會，連續4年舉辦大型年會，引領台灣學界和產業界的人工智慧旋風。2018年1月在中研院院長廖俊智支持和許多企業贊助下，台灣人工智慧學校開學，2019年陳昇瑋也從學界再度跨足產業，借調到玉山金控擔任金融業的首位科技長。
對AI議題相當關心的陳昇瑋談到，AI已是國家層級的議題，到2030年，全球的AI產值將會是兆元美金的等級。而目前各產業導入AI的狀況，陳昇瑋表示，金融業比多數的產業更早導入AI，因為在監理的要求下，金融業的資料比多數產業成熟，AI導入較為容易；製造業的特性是資料乾淨，因為資料來源是自家工廠，容易分析；但零售業的資料就很「亂」，因為資料來源是消費者，但每個人行為差異極大，對零售業來說，分析這類資料是不小的挑戰。
而在金融產業中，陳昇瑋以證券交易為例，談論AI與機器學習的特徵與應用現況。分析證券市場時，交易員必須學習基本面分析、技術面分析、特徵工程等技術與交易規則；但規則對AI來說並不是必需的，只需要提供財報、籌碼等市場資訊，AI就可以自己做預測，自己找出金融市場的交易規則。陳昇瑋引用數據，AI用財經新聞做預測隔日股價漲跌的話，準確度可達80至85%；雖然看起來還不錯，但把時間拉長至5天以上，準確度就會降低到5成以下，因此還有優化的空間。
金融業建立AI競爭力 比資料量更比使用能力
儘管如此，從目前全球股市觀察，已經約有8至9成的交易都是程式執行的，而全球十大對沖基金中，有6個已導入AI協助交易，代表AI已在證券交易占有一定的份量。除了證券交易，AI也被用在產業分析，用來預測股價。例如有分析師使用AI，分析消費者email裡的收據，推測零售業的銷售狀況；也有人透過衛星照片，分析賣場停車場的狀況，推測消費者的數量，預測零售業的股價。
接著陳昇瑋談到AI用於市場分析的限制。陳昇瑋認為，要用AI取得高度預測準確性，前提是「過去發生的事，未來還會發生」；問題是市場常會有過去沒發生過的事件，例如美中貿易戰，而AI開始應用於金融的時候，它也沒經歷過殖利率倒掛。因此陳昇瑋提醒，雖然AI可以幫助金融業者預測市場與證券價格，但不要抱太大的期望，因為資料有限制；目前AI可以協助做短期交易（例如當沖），但難以預測長期趨勢，這仍需要人類分析師的協助。
那金融業需要如何在AI時代建立競爭力？且需要怎樣的人才？陳昇瑋說，以前金融業比的是資產規模，但現在比的是資料，除了比資料量，使用資料的能力也是金融業者的競爭力關鍵。關於人才，以前金融業需要財務工程的人才，現在需要的則是機器學習人才；除此之外，金融業者有文字分析、客服需求，還需要自然語言分析人才。
陳昇瑋以玉山金控為例，關於金融業者導入AI的實際狀況。在玉山金控，除了傳統的資訊處（IT單位），玉山金控還新增了「智能金融處」，是全台金融業第一個AI單位，使用PyTorch、TensorFlow等AI工具，為金控建立AI競爭力。
LINE Bank籌備處執行長黃以孟》
AI技術成熟為LINE Bank最大優勢
金管會開放的3家純網銀執照，其中LINE Bank籌備處執行長黃以孟提到，LINE Bank所有的設備、資料統統都會落地在台灣，網路資料中心（IDC）已經在2019年第3季啟用。而預計2020年第2季，第一波純網銀上線的功能，黃以孟說，LINE Bank最大的不同在於，LINE本身擁有成熟的AI技術，以及透過開放API（Application Programming Interface，應用程式介面）與其他生態系串接。
目前LINE純網銀團隊人數已達80人，日前也公開釋出法遵、風控、科技、金融、資安等20多種職缺，種種舉措都顯示LINE Bank正積極籌備想要迅速開業。黃以孟表示，預估開業的第一天，存款、個人信貸、轉帳、匯款這些基本的功能統統都會有，也會推出金融卡（Debit Card）滿足提款需求。
黃以孟說，LINE雖然在台灣擁有龐大用戶數，但這不代表能完全轉移到純網銀服務上，且現在各家傳統銀行都有行動網銀功能，LINE Bank想要突破並不容易，但LINE Bank最大的不同在於，LINE本身擁有成熟的AI技術，以及透過開放API與其他生態系串接。
加強與AI新創合作 打造全民銀行
LINE集團在人工智慧的研發上很積極，2019年6月宣布啟動B2B業務「LINE BRAIN」，專門向企業用戶提供LINE基於雲端人工智慧平台Clova累積的AI技術。LINE技術長朴懿彬（Park Euivin）指出，旗下發展的應用領域包含自然語言處理、語音辨識、電腦視覺、光學字元辨識（OCR）、臉部辨識、影像辨識、資料分析及語音辨識。
據了解，OCR可以將圖片轉換成純文字，能省去重新謄打的工時，能加快申請服務時，驗證身分的時間；透過Clova智慧機器人生物辨識及語音系統，讓身障者、長者用說的，就能投保保險；2019年4月，LINE Pay在日本推出eKYC技術，用戶只需要拿著證件面對手機鏡頭，拍一張照片，文件及臉部辨識完成後，就等同完成數位化認證作業，就能使用LINE Pay轉帳，這些都是AI在金融上的應用。
黃以孟表示，未來也會跟其他台灣AI新創合作，讓所有創新的想法能更快推出。「我們的目標是打造全民銀行。」黃以孟認為，LINE本身擁有豐富的生態系，但是思維是開放的，未來不會故步自封。銀行與第三方業者合作的開放銀行（Open Banking）概念，近年已經在台灣許多金融服務中看到合作案例，LINE Bank也透過開放API技術，與其他生態圈串聯，把金融服務延伸到更多應用場域。
黃以孟說，LINE Bank必須在客戶體驗上做出區隔，「我們不會去跟別人比利率、額度高低這些基本條件。」LINE決心要多花時間將AI融入純網銀的應用與願景，因為唯有AI才能讓每個大家習以為常的流程，速度變得更快、流程體驗變得更好。
谷歌雲端北亞區總經理李孔源》
Google Cloud足以應付企業業務
根據多家市場研究機構預測，到2024年，數位轉型可望帶來超過4.5億美元的商機。Gartner的資料顯示，有將近80%的公司將數位轉型視為重塑營運業務的優先策略。IDC預計，到2020年至少有55%的組織將實現數位化，以全新的商業和技術概念改變市場和產業樣貌。
而看好企業數位轉型，積極投入雲端市場的Google，其Google雲端北亞區總經理李孔源指出，Google在2016至2018年期間，全球投資高達470億美元，而Google擁有強大的全球網絡，雲端基建遍布全球61個地區（Zone），共20個區域（Region），特別適合瞄準國際以及積極擴展的企業。
她亦強調Google的所有業務一直由Google Cloud支援，說明Google Cloud技術成熟，足以應付各大中小型企業的業務。另外，Google的網絡採用自己鋪設的海底電纜，企業用戶選用Google Cloud的服務意味著他們將進入Google穩健、安全的網絡，而這是眾多企業客戶最注重的一點。目前全球有十大銀行其中有5間都採用了Google Cloud。
李孔源表示，Google Cloud目前在全球有著20個大型資料中心（Cloud region），其中亞洲第一座便是選在台灣彰濱工業區設置，台灣同時也是亞太區第一個設有資料中心的Cloud Region。台灣的金融客戶如需要透過提供具規模、安全且穩定的基礎設施、利用AI和機器學習的科技優勢協助客戶管理海量數據做出決策，Google是十分適合，可持續致力於協助台灣客戶雲端化與數位轉型。
提供平台式服務 提出傳產、金融數位轉型諮詢
李孔源表示，Google的客戶行為分析（Customer Behaviour Analysis）能為企業客戶收集數據，了解客戶不同行為的原因並作出預測，以調整更有效的營運策略。另外，收集的數據量十分龐大，Google能做出整理整合，為企業用戶提供視野。
除了雲原生（Cloud Native）的科技企業，Google Cloud團隊也持續協助傳統產業轉型，金融、製造、零售也都是急需數位轉型，Google會依據合作夥伴的不同產業特色，提供不同協助來解決相應的複雜商業課題。
李孔源表示，台灣是Google少數既有資料中心，又有Google Cloud中心落地，日前又再度買下台南科技工業園區的土地，作為在台第二座資料中心，顯示台灣本身就是Google亞太產品策略非常重要的一環，也顯示Google很重視台灣人才，Google自去年起也順勢在台灣資料中心推廣招收實習生計畫，Google表示，有幾位實習生在畢業以後被延攬為正職員工，自己就能培養屬於Google需要的人才。
除了硬體和基礎設施，Google Cloud亦提供許多平台式的服務，除了雲原生的高科技業客戶，並將服務拓展到協助金融、零售與製造等傳統產業，利用雲端資源為不同產業客戶提供相應的解決方案，以及在以往IT環境下無法實現的服務。
李孔源說明Google Cloud「Go-to-Market」的三大策略，除了為客戶提供安全且穩定的基礎設施以及邊緣運算、儲存與網路等服務，訓練與認證系統有助於讓客戶熟悉Google Cloud的雲端架構，協助客戶管理轉型。最後，她強調，「在雲端世界中，除了銷售、技術支援團隊，還必須建立更大的合作夥伴生態系統。」
（本文摘自2020年1月份《台灣銀行家》月刊，採訪、撰文：張嘉伶）
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