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《CEO開講》林國良:金融數位落差驚人 這單位最嚴重


2019-12-09 07:30

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財金資訊公司董事長林國良

(林國良為財金資訊公司董事長)

 政府積極推動電子支付比率倍增,要如何落實,我認為首先一定要解決「數位落差」的問題。數位落差不只存在於不同年齡層、城鄉居民間,在不同規模、地區的金融機構間,「數位落差」的狀況更是驚人。

 近幾年積極推動行動支付的金融機構,幾乎都是那些大型銀行,但是,走出大都市,台灣還有為數眾多的農漁會、區域金融機構(如信合社),特別是農漁會,幾乎跟不上電子支付、行動支付的發展。

農漁會跟不上行動支付發展

 站在財金公司的立場,希望在推動行動支付的過程中,既可建立正確理財觀,又能讓所有的人都有選擇使用的機會,而不是只滿足部分人利益,以衝刺市佔率的態度為目標。

 為什麼財金公司會有這樣的態度?這得從我們的股東成員談起。財金公司(全名是財金資訊公司)雖然是民營公司,所有的股東卻都是金融機構。當初成立的目的,就是為了金融機構間的資訊互通、資源共享。因此,財金成立後第一個工作,就是建置「跨行交易處理系統」,現在國人手中的金融卡,任何一台ATM插卡就可跨行提款、轉帳,就是因所有銀行、ATM的資訊系統都有平台互通,才會有這樣的便利。

 換句話說,財金公司就是所有金融機構的「後台」,希望隨著科技的發展,讓所有的金融機構,可以在資訊科技上「投資不重複」、資源「可互通」、設備「可共享」。由財金公司出面,將基礎的資訊平台架好,讓所有的金融業者都可簡單的加入服務,效益才會最大化。

 過去30多年來,金融、資訊環境有極大的改變。例如30年前,金融機構的服務以通匯、ATM這些目前「習以為常」的服務為主。但在網際網路出現後,過去封閉型網路已無法滿足部分銀行的需求,許多跑得較快的銀行,已經開始利用網路提供服務。

 舉例來說,前幾年網際網路興起、國內全面更換晶片金融卡,有一陣子國內興起了eATM(網路ATM)的熱潮,許多金融機構都推動eATM的業務,鼓勵民眾以讀卡機在網路上轉帳。但多年後的今天,環境又改變了,漸漸不用讀卡機,轉為使用行動銀行、手機支付,站在財金的立場,有更好的服務出現,就必須把平台架構好,讓各個金融機構的服務都可互通、共享。

國內行動支付以QR Code為主流

 回到行動支付,近十年因技術變化的非常快,從TSM、HCE,到現在的QR Code,雖然都是不錯的機制,但大環境快速改變,一年多前,才逐漸確認國內將以QR Code為發展主流。這樣技術演變的過程中,因為投資金額過大,中小型的銀行無法參與,就需由財金公司出面投資,降低多數金融機構的負擔。

 由於市場逐漸成熟、甚至競爭激烈,站在財金的平台角色,就不需要大力的推動業務,因為前端會有大銀行去推,反而必須想辦照顧「後端」沒有跟上的人,如此才能降低數位落差,才有可能達到「普惠」的目的。

 如果不管那些「沒跟上」的人,社會就會愈來愈趨向「極端」:有能力、有資源的,就愈來愈能享受到科技帶來的便利,獲得更大的效益;但沒能力、較弱勢的人,因為無法享受科技的便利,造成社會疏離感愈來愈大。

 站在財金的立場,就是要讓各家金融機構有「公平競爭」的機會,,無論最後是否能夠成功,但至少要讓他們有參與的機會,如此一來,社會才有進步的可能。

 以農漁會為例,因為資源不足,平常的業務就難與大型銀行競爭,但卻是許多農漁民仰賴存、提款的管道。

 其實各位不妨想想,農漁會為什麼能夠存在,就是有龐大的群眾,習慣他們的服務,但是在科技發展的過程中,如果遺落了這些金融機構,也就代表我們沒有照顧到這些群眾。無論最後他們是否會用到這些新金融科技,但至少要給他們有「選擇的機會」,如此才有可能彌補「數位落差」。

 也因為如此,財金公司選擇建構「台灣Pay」共通支付標準,推出「QR Code共通支付標準」,讓全體銀行、基層金融機構、電支與電票等支付業者,甚至大小商家、消費者,都有機會享受行動支付的便利性,而非砸大錢搶攻市佔率。

「QR Code共通支付標準」可助農漁民在網上銷售

 想想看,許多農民,一年的收成只有一季,因為網路普及,開始在網路上自販商品,如果能農漁會能加入「QR Code共通支付標準」的平台,由行員協助農漁民使用,這些數位資訊最弱勢的族群,不但可便利的在網路上賣東西、收款,即使是在路旁擺攤,也可透過「QR Code」收錢、推廣自家產品。

 許多消費者應該也注意到,部分接受行動支付的商家,已經出現各家QR Code「排排站」的現象、讓人眼花撩亂,如果是營業額不大的店家,怎麼有能力跟每個行動支付業者界接、清算、收付款?

 有了共通平台,未來若可透過一個「QR Code」,接受消費者以各電支業者付款,也算是降低店家的數位落差。

 至於用戶的行動落差,則集中在二十歲以下、無法申辦信用卡的「國高中、小學生」,以及年紀較大的老年人,還有一群堅持不使用信用卡的族群,財金公司選擇以「金融卡」切入,只要存款銀行加入「台灣Pay」共通支付標準,用戶透過QR Code,就可以金融卡進行轉帳、付款、小額消費,這是財金公司希望達到的另一個目標。

(採訪整理、攝影/記者李靚慧)

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