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《CEO開講》林之晨 :傳統銀行束縛多 網銀空間大


2019-10-21 07:40

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林之晨表示,隨著傳統銀行審查客戶門檻越來越高,Underbanked(缺乏銀行服務者)族群會是網路銀行的主要服務對象。(記者胡志愷攝)

(林之晨為台灣大哥大總經理; APEC企業諮詢委員會(ABAC)台灣代表:APEC Vision Group (AVG) 台灣代表)

現在傳統的銀行業,隨著國際的反洗錢(AML)、KYC(Know your customer)等作業的要求越來越高,它篩選客戶的門檻越來越高,也就是說它越來越不喜歡做中小企業的生意,也越來越不喜歡做比較低資產的消費者的生意。

因為傳統銀行維護一個客人的成本,隨著AML、KYC而逐漸提高,所以在台灣的市場上,會有越來越多Underbanked(缺乏銀行服務者)族群,台灣也有極少數的unbanked(指無銀行帳戶的成年人)族群,但是Underbanked族群會愈來愈多。

Underbanked族群會愈來愈多

比如現在22歲以下的年輕人,他基本上是辦不到信用卡的,並不是他做人沒信用,而是因為他的消費能力、還款能力沒有到一個銀行要求的標準,對於傳統銀行業的成本結構,它很難去服務這些年輕人,尤其說現在實體銀行的店點、網點的經濟效益越來越低,所以實體銀行背負的平均成本又越來越高。

即便在台灣這種Overbanking(指銀行家數過多)的國家,在市場上還是會存在一群Underbanked、而且會繼續成長的族群。這種族群就沒辦法用傳統的銀行、或是金融業的模式去服務他們,所以其實所謂的純網銀、或是純數位銀行,未來我覺得最有潛力的,就是服務這群日益增加的Underbanked的消費者跟中小企業。

電信業者將在網路銀行開設過程中扮演要角。首先這個網路銀行他一定會需要一個IDC(網際網路數據中心;Internet Data Center。)、一個機房,這個機房必須要有很高的維運標準,因為網路銀行不能休息,實體銀行3點半關門了,後面如果電腦關機也沒關係,可是網路銀行是24小時開門,所以24小時都要維持網銀的營運,必須要有個強而有力的機房去支持它,那這個機房之上必須要有很多軟硬體的技術、整合的技術,才能讓客人使用純網銀的經驗是順暢美好的。

電信業者將在網銀扮演要角

這部份有很多是我們電信業的強項,在往上就是網銀的資安,它必須要有很強的能力去抵禦駭客攻擊,甚至是抵禦所謂的DDoS(指阻斷服務的攻擊),這個也是我們電信業的強項。網銀往下一步延伸,它需要通路,其實像我們台灣大哥大,我們有700多萬的月付費活躍會員,就是有700多萬的客人,每個月都會付錢給我們,付他的電信帳單,那這個就是我們的忠誠客戶基礎。

所以如果說有某種純網銀的金融服務,要提供給我們的會員,我們就有個通路可以提供給他,因為這些會員至少每個月1次,會和我們發生交易關係。

再來是數據,電信業其實對我們的客戶,是有相當多的理解,所以如果這些純網銀要發展一些很進階的商業模式,需要某種特殊數據去驗證這個商業模式存在,或是支持這個商業模式發展,這也是我們電信業可以貢獻的地方,兩邊是可以相輔相成的。

(總策畫/記者歐祥義;採訪整理/記者胡志愷、吳滋雅)

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