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金管會表示，「預繳」卡費並非卡友想繳多少就繳多少，而須經銀行進行評估與審核，也就是風險判別系統（記者王孟倫攝）
〔記者王孟倫／台北報導〕國安人員刷卡645萬元夾帶免稅菸，金管會本週四揭曉，該員用「預繳」取得玉山銀行額度授權、而非「溢繳」；金管會官員今天指出，持卡人預繳鉅額卡費，須經過幾個標準程序包括：銀行審核及評估、向當事人確認目的，及依照洗錢防制規定辦理等，才會放行。
國安人員吳宗憲利用總統出訪之便，大量採購免稅菸，但月薪約7萬多，玉山銀行為何同意刷卡645萬元，外界質疑，這是否有「不當介入」或內稽內控「出了包」？
原本，外界與專家認為，這筆鉅額刷卡可能是吳宗憲以「溢繳」方式，把購菸款項先繳交到信用卡扣款帳戶，以取得銀行授權；問題是，根據各銀行的信用卡條款之規定，「溢繳」有150萬元限額門檻，要如何刷過645萬元?
對此，金管會在本週四回應，涉案人是用「預繳」信用卡款、而非「溢繳」，等於推翻外界的推論與猜測。
究竟，卡費「溢繳」與「預繳」有何不同？金管會官員表示，主要可分為三部分。
首先，在「信用卡定型化契約」條文當中，只有規範有關卡費「溢繳」、並無「預繳」，因為這是站在保護金融消費者的觀點，簡言之，「溢繳」就是持卡人多繳出來的款項，比如：本月卡費是1萬9650元，卡友為省事起見、繳2萬元整數，多繳的350元就是溢繳。
其次，「預繳」卡費為特定目的，持卡人才會有預繳動作，通常又是在特定時間；比如，要結婚辦喜宴，需要大筆刷卡開銷，就先預繳一筆錢。
第三，由於「預繳」具特殊目的性，必須經過銀行的內部審核與評估，並向持卡人進行確認，而且要依照洗錢防制規定之標準審核，若達標準，就必須向法務部調查局通報，這些都屬於標準化作業程序S.O.P；至於「溢繳」基本上屬於非鉅額、也無特殊用途及目的性。
不過，外界也質疑，「預繳」是否會淪為洗錢防制之漏洞，遭有心人士利用？比如：甲要洗錢1百萬元給乙，甲就分多次轉帳1百萬元到乙信用卡帳戶，然後，乙也向銀行申請預繳、提高額度，再去刷一些可變現的商品，像是黃金或珠寶等。
對此，官員回應，「預繳」並不是卡友自己決定、想繳多少就繳多少，畢竟這還需要經過銀行審核，也就是風險判別系統，來進行篩選，包括：檢視持卡人的進行預繳合理性與必要性，是否有洗錢之虞等。
不過，銀行檢視「預繳」之判斷標準為何？若以玉山銀行為例，過程是否有瑕疵或疏失？
官員說，初步調查，玉山銀行有依照規定辦理該持卡人的預繳，且進行必要審核與評估程序；至於玉山銀審核過程或機制是否有疏失等，因為涉及實際個案內容，必須由司法單位調查，行政機關基於保密原則，不便透露。
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