2021年本國銀行的海外據點獲利600億元，主要來自拆借、投資等銀行的其他業務。（資料照）
■魏錫賓
美中貿易戰後，新冠肺炎疫情擴散全球，接著在歐美主要國家通膨蠢動之際，俄羅斯發起對烏克蘭的戰爭。這些過去幾年衝擊經濟的重大事件，波及各處，幾乎沒有國家能夠獨善其身，卻也突出個別國家的差異性，以及金融業擴大海外布局的必要性。
台灣在疫情中的經濟表現優異，是2020年少數維持正成長的國家，金融體系也一向穩定，本國銀行國內競爭雖激烈，但於低利環境，在一度升級至三級警戒的疫情籠罩下，2021年仍然獲利3千多億元，且資產維持高品質，逾放比下降，近半年來均不到0.2%。不過，不確定性雖然攀高，2021年本國銀行的海外據點獲利仍近6百億元，約占18%，績效也並不差。
銀行海外獲利 主要來自拆借等其他業務
本國銀行海外放款金額達3兆餘元，但根據金管會統計，截至2022年2月底本國銀行的總放款超過34兆元，因此，海外放款占比不到10之1，且其逾放比均高於整體本國銀行，過去半年在0.28%至0.4%間起伏。海外放款比例小、逾放比率高，但獲利占比相對不低，顯示多數銀行的海外獲利，主要並不來自放款業務的淨利息收入，拆借、投資等銀行的其他業務，相形之下更為重要。
國內外環境不同，銀行鎖定的業務範圍要因地制宜，而因國外授信規模較低，更需著力於資產品質的維持。不過，本國銀行的海外放款逾放比率雖高於國內放款，但相對於東南亞各國當地的平均逾放比率，仍低不少。根據世界銀行的統計資料，越南、馬來西亞、中國的逾放比均在1.5%以上，泰國且超過3%，幾乎都在本國銀行海外放款逾放比的4倍以上。
逾放比率是逾期放款占總放款的比率，逾放減少或是放款增加，均能使逾放比率下降。過去幾年來，國內做為擔保品的不動產價格走揚，且銀行的國內放款增加較速，都助逾放比率下滑，但在不確定性提高的環境下，銀行的海外市場，更應擴大經營。
國銀海外放款逾放比較國內高，不過國外存放款利差也較大，只要沒有大型違約案，授信仍能維持一定的績效，充裕銀行整體的獲利。資金移動速度勝於商品，金融交易規模遠大於進出口，正因國內外金融環境不同，對變動的反應有異，當差異高到一定程度，自然啟動資金的流動，因此，只要有足夠的監理，愈是多區域布局的銀行，愈能因應各種環境變動的危機。
不確定性攀高 銀行擴大業務區域好機會
銀行向海外擴展，雖對環境相對不熟悉，且有國內經營所沒有的匯率風險，但是就如商品出口，是業務的延伸與擴展；從過去幾年的經驗可以發現，對銀行而言，海外市場的擴大，也是經營風險的分散。
因每個國家的環境與結構不同，企業經營更有國際化的必要；尤其是銀行業，若能擴大業務區域，更能將資金做最有效的應用。風險與獲利有多種組合；在不確定性再增高的此刻，直是布局的良機。