長壽成為新世代的金融風險之一，儲蓄速度遠比不上壽命增長，當風險抵抗力未達門檻，恐活到越高齡、越弱勢。（示意圖，本報資料照）
根據聯合國《世界人口展望》調查指出，2050年全球百歲人瑞將成長5倍來到300萬人，長壽成為新世代的金融風險之一，儲蓄速度遠比不上壽命增長，當風險抵抗力未達門檻，恐活到越高齡、越弱勢。
「長命百歲」經常成為我們祝壽的賀詞，意味著人類追求長生的渴望，然而隨著生活品質提升與醫療科技發展，人瑞世代已誕生。無論是聯合國或世界經濟論壇的相關研究，一致指出未來活到長命百歲不再只是願望，更預估2000年以後出生的千禧世代平均餘命就有可能達到100歲。現代人，可能擔心活得不夠久；但在不遠未來，多數人則可能擔心活得太久，因為需要更多的財務準備才足以支持長壽的生活。
培養「金融風險抵抗力」，打破財務規劃迷失
台灣金融研訓院黃崇哲院長就曾在去年的《台灣銀行家》2月號封面故事中，率先點出百歲社會時代下的金融觀應有所改變，如何不讓年齡成為未來生活的負擔，必須著重於有形資產與無形資產的累積與分配。身為數位原住民的千禧世代，因在資訊變動快速的環境中生長，平均學習能力亦相對優異，從小即為就業所準備的學校教育，面對未來可能的多重職涯或許不是難事。最大的挑戰，反倒是至今各階段學校從未教過的財務規劃。
今年疫情釀出無法預測的景氣風險，黃崇哲重申培養國人「金融風險抵抗力」的重要性，雖然國人儲蓄率偏高，但是面對低利率的環境趨勢，只會存錢已難以因應景氣、突發支出（生病、意外等）、錯誤決策及長壽等四大風險，也就是說，年輕人如果「不夠了解金融常識，不盤點與分配資源，不估算與規劃財務，不觀察經濟變化」，即便有穩定的收入來源，仍可能在未來日子裡，成為一批新的弱勢族群。
綜觀我國的金融知識水準，其實就存在許多長期偏誤的觀念，像是遇到定存利率太低，就改買投資型保單；當投資型保單利率又降低時，就轉買儲蓄險或是國外高收益債。基本上，保險是用來保障未來可能發生的風險，但國人愛買保險卻都是為了要保本，或者忽略了當金融商品一有投資性質，就伴隨著損失的風險。最終當自己發生突發支出事件時，買的保單反而派不上用場。
另一方面，有些借貸迷思也經常被流傳，例如有人認為政府補貼學貸利息，就想著不用先償還學貸，而未考量到個人信用貸款額度是以個人所得的22倍為上限。還有人認為，有錢時先投資3％到4％的金融商品，而不必先還僅有1％、2％利率的學貸。上述可知，似乎國人的數學運算能力還不錯，卻反映出我國金融教育的不足，因為以財務決策來看，國人普遍欠缺全面通盤的思考能力。
普惠金融生活調查架構。（圖由台灣銀行家提供）
避免成為金融弱勢，打造美好人生
一旦未來這樣的金融弱勢人口越來越多，不僅可能動搖一國的財政根本，亦嚴重影響金融產業的永續性。因此，配合金管會的普惠金融政策，台灣金融研訓院已展開「2020普惠金融生活調查」，藉以掌握國人對日常金融收支情形、金融知識水準、金融風險抵抗力強弱、消費儲蓄行為特性及金融規劃能力，除了可以比較我國與G20國家的普惠金融概況，亦可以了解我國不同城鄉的金融弱點差異。
然而，此調查的研究結果預計於下半年第3、4季間正式發表。首先，著重於描繪出國人的金融風險抵抗力概況，並增加社會處境與社會屬性等背景條件，擴大了解的接觸點。第二，發掘普惠金融政策缺口，從貼近民眾生活的金融風險地圖，進一步成為主管機關的施政藍圖參考。第三，推動更有效的金融教育，促進我國的金融體系更具韌性，亦可供各界對於社會福利、照護等事業發展研究依據。
過去，由於政府與全體金融機構的共同努力，我們金融服務的可及性、使用性及品質都有不錯的成效，可惜金融消費者的教育有待加強，如何讓軟體跟得上硬體的運作，教導一般民眾盤點自己的資產與債務，包括如何衡量金融風險抵抗力，了解財務風險及信用風險，一直是台灣金融研訓院的金融教育推廣重點，期望國人更了解並掌握自身的財務狀況，避免成為百歲社會的新弱勢族群，才能安然度過漫長不老的人生。
（本文摘自2020年07月份《台灣銀行家》月刊。採訪、撰文：蔡佩蓉）