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《達人理財秘訣》侯文成:財富傳承最佳工具之一是終生壽險


2020-04-17 16:11

友邦人壽總經理侯文成。(記者胡志愷攝)

(侯文成為友邦人壽總經理)

財富傳承這件事在台灣以往談論很多,可是真正落實的很少,以前作法都是透過所謂境外OBU帳戶、海外公司,到國外買保單,這幾年因為法令的改變,還有當地政府稅法改變,目前在稅法跟國際接軌的情況之下,所有財富都會曝光,越來越多人已警覺到這個問題,錢藏國外的作法已窒礙難行了。

稅法改變財富會全部曝光

尤其是這次新冠肺炎在全世界蔓延,造成金融情勢波動,如果你決定要把財富傳給下一代的時候,會發現你的財富可能已大幅縮水,一輩子的努力,當想要傳給下一代的時候,發現怎麼少這麼多,過去的努力竟因一場肺炎付諸流水。

「病毒之前、人人平等」,不會因為你是諸侯公爵,或者你是販夫走卒而有所差別,但是疫情造成金融動盪以後,對很多人的影響就不一樣了,中產階級可能怕失業,富豪怕資產大幅縮水。在這一次金融動盪發現一個現象,在所有的資產工具裡面,保險是唯一不會縮水的金融商品,可以對抗所有的金融情勢波動,再次證明保險還是王道。

「病毒之前、人人平等」侯文成指出,保險是唯一不會受到市場動盪影響的金融商品,最適合作為傳承資產的工具。(記者胡志愷攝)

保險是唯一可對抗金融動盪的工具

我常會舉一個例子給購買保險的人,家裡怕失火的話,很多人會準備滅火器,如果真的發生火災,你會準備一個水箱車在家裡嗎?還是會打119,當然是打119,因為火災是巨災了。就風險概念而言,醫療保險就是我有權用健保,我購買的醫療保險就好像是滅火器一樣,買一個放在家裡備用,你不會買10個滅火器放在家裡每個房間吧,其他就是多餘了,醫療險的概念也是如此。

以中產階級而言,年收入共100萬的夫妻,我會建議夫妻各買一個500萬的終生壽險保額,這比買醫療險重要,為甚麼呢?因為2個50萬加起來年薪100萬的家庭,剛好就是維持一個家庭溫飽而已,無法留太多財富給下一代,甚至房貸就要繳20年,唯一能傳承給下一代的保障工具就是終生壽險。

侯文成表示,買保險不在多,在於適合與否,他舉例:「家裡怕失火的話,很多人會準備滅火器,如果真的發生火災,你會準備一個水箱車在家裡?還是會打119?當然是打119。」(記者胡志愷攝)

終生壽險可將財富傳承至下一代

當投保人有意外時,我們這個終生壽險還有個選擇權,可分10年給付給下一代,分10年的意義是什麼?一年有50萬的保險給付,若下一代還是處於22K的低薪狀態,我死掉以後,下一代的月收入馬上是22K的2倍,還可以持續領10年,這就是把我一生最大價值傳承給下一代。

高資產的客戶常面臨資產規模上下震盪,及財產分配糾紛的問題,我們的終生壽一樣可解決這兩個棘手問題。像我們商品在設計的時候,可區分受益人,投保人有權決定怎麼分配,這是第一個特點,第二個特點是可分10年及20年的給付,若有位客戶有買3億的保額,萬一他發生事情時,這3億保額分10年給付給他小孩,一年是3000萬,甚至也可以分配給孫子,孫子也可以分10年或20年領取,如果這3億分給他2個孫子,分20年給付,一個人一年可領取750萬來自阿公給他的財富,這家族就富過三代。

(攝影剪輯、整理/記者 胡志愷、謝羽蓁)

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