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南山人壽建議民眾將防疫需求納入終身的健康險保障。
（資料照）
記者李靚慧／專題報導
後疫情時代什麼保險產品最好賣？當然非「健康險」莫屬。受到武漢肺炎（新型冠狀病毒病，COVID-19）疫情影響，民眾對健康險的投保意識大增，但健康險產品琳瑯滿目。保險業者提醒，須正視新型態醫療的自費項目金額愈來愈高，盡早透過保單健檢補強健康險缺口。
4大壽險 首季健康險保費增3成
民眾對健康險的投保意識，反映在壽險業首季的銷售上。根據壽險業者統計，僅國泰人壽、富邦人壽、南山人壽及新光人壽4大壽險公司，第1季健康險保單銷售件數就超過62萬件、年增近13％，健康險保費直逼60億元、年增近3成。
至於健康險如何規劃？南山人壽提醒「終身保障」的重要性，畢竟防疫是一時的，先前市場上推出的防疫保單大多為一年期，但病毒不會只存在一年，建議民眾還是藉由保障完整的醫療終身保險，將防疫等需求納入終身的健康險保障中，才是最重要的。
此外，這次疫情國人也學習到「超前部署」的重要。南山人壽指出，壽險業近年來陸續推出督促保戶促進健康、具外溢獎勵效果的保單，也是民眾可以善用、做好健康管理的工具。
病毒未消失 健康險可轉終身保障
台灣人壽觀察，民眾日漸重視健康險，未來的趨勢應是保險回歸保險，但須提供更多元的保障內容以及多樣化的保險商品，才能滿足消費者的需求。台灣人壽認為，經過此次疫情，必須仔細研究保戶的保障缺口。例如醫療、失能相關的保障型保險商品、積木式商品（碎片化商品），及實物給付商品（老年安養、長期照顧）等商品，同時優化服務流程（核保、保戶服務及理賠）。
永達保經則提醒，民眾須正視醫療費用持續攀升的現實，強調隨著醫療進步與健保 DRGs制度實施後，住院天數下降、自費項目變多，採用效果較好的治療或醫材，必然要付出相對的費用，有些實支實付理賠的手術項目，會限制在健保手術清單內。因此，須留意部分實支實付不會理賠門診手術費，或是門診手術其他醫療費用的情形。
連38年蟬聯10大死因之首 癌症險不可少
永達保經建議，個人的實支實付醫療險若額度不足，就要再規劃第2、3家，藉此補足雜費總額度，同時也要注意收據正副本及病房費額度的問題。至於癌症險，考量癌症已連續38年蟬聯10大死因之首，更是國人必買、不可缺少的健康險產品。
永達保經指出，一般癌症險分一次給付型及療程型，民眾選購癌症險時，應注意保單條款是否涵蓋併發症及安寧病房給付；由於現代人慢性病多，一般建議最佳的癌症保單規畫，應該是採取「重大傷病＋防癌」險的方式進行。
另外，隨著台灣步入高齡化社會，人口老化、失智比例提高。永達保經提醒，相關的保險規劃，可善用「豁免附約」的機制。例如，若要投保失能險分散長照者失智的風險，可以用增額終身壽險（內含被保險人豁免）搭配要保人豁免附約，善用雙豁免的機制，規避累積退休金期間收入中斷、緊急預備金及家庭生活費等風險。
保險業者提醒，後疫情時代，儘管國人陸續回歸正常生活，仍須保有危機意識。以目前市場上的防疫保單為例，在一年到期後，可詢問保障是否可以延續？保險額度是否足夠？是否需要轉為終身險等；而保險保障的類型也不只是有健康醫療險，還包括壽險、重大疾病險、長期照顧險，都不該因時間而沖淡保障意識。
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