晴時多雲

〈財經週報-保費斷崖〉後疫情時代 健康險最好賣

2020/07/06 05:30

南山人壽建議民眾將防疫需求納入終身的健康險保障。 (資料照)

記者李靚慧/專題報導

後疫情時代什麼保險產品最好賣?當然非「健康險」莫屬。受到武漢肺炎(新型冠狀病毒病,COVID-19)疫情影響,民眾對健康險的投保意識大增,但健康險產品琳瑯滿目。保險業者提醒,須正視新型態醫療的自費項目金額愈來愈高,盡早透過保單健檢補強健康險缺口。

4大壽險 首季健康險保費增3成

民眾對健康險的投保意識,反映在壽險業首季的銷售上。根據壽險業者統計,僅國泰人壽、富邦人壽、南山人壽及新光人壽4大壽險公司,第1季健康險保單銷售件數就超過62萬件、年增近13%,健康險保費直逼60億元、年增近3成。

至於健康險如何規劃?南山人壽提醒「終身保障」的重要性,畢竟防疫是一時的,先前市場上推出的防疫保單大多為一年期,但病毒不會只存在一年,建議民眾還是藉由保障完整的醫療終身保險,將防疫等需求納入終身的健康險保障中,才是最重要的。

此外,這次疫情國人也學習到「超前部署」的重要。南山人壽指出,壽險業近年來陸續推出督促保戶促進健康、具外溢獎勵效果的保單,也是民眾可以善用、做好健康管理的工具。

病毒未消失 健康險可轉終身保障

台灣人壽觀察,民眾日漸重視健康險,未來的趨勢應是保險回歸保險,但須提供更多元的保障內容以及多樣化的保險商品,才能滿足消費者的需求。台灣人壽認為,經過此次疫情,必須仔細研究保戶的保障缺口。例如醫療、失能相關的保障型保險商品、積木式商品(碎片化商品),及實物給付商品(老年安養、長期照顧)等商品,同時優化服務流程(核保、保戶服務及理賠)。

永達保經則提醒,民眾須正視醫療費用持續攀升的現實,強調隨著醫療進步與健保 DRGs制度實施後,住院天數下降、自費項目變多,採用效果較好的治療或醫材,必然要付出相對的費用,有些實支實付理賠的手術項目,會限制在健保手術清單內。因此,須留意部分實支實付不會理賠門診手術費,或是門診手術其他醫療費用的情形。

連38年蟬聯10大死因之首 癌症險不可少

永達保經建議,個人的實支實付醫療險若額度不足,就要再規劃第2、3家,藉此補足雜費總額度,同時也要注意收據正副本及病房費額度的問題。至於癌症險,考量癌症已連續38年蟬聯10大死因之首,更是國人必買、不可缺少的健康險產品。

永達保經指出,一般癌症險分一次給付型及療程型,民眾選購癌症險時,應注意保單條款是否涵蓋併發症及安寧病房給付;由於現代人慢性病多,一般建議最佳的癌症保單規畫,應該是採取「重大傷病+防癌」險的方式進行。

另外,隨著台灣步入高齡化社會,人口老化、失智比例提高。永達保經提醒,相關的保險規劃,可善用「豁免附約」的機制。例如,若要投保失能險分散長照者失智的風險,可以用增額終身壽險(內含被保險人豁免)搭配要保人豁免附約,善用雙豁免的機制,規避累積退休金期間收入中斷、緊急預備金及家庭生活費等風險。

保險業者提醒,後疫情時代,儘管國人陸續回歸正常生活,仍須保有危機意識。以目前市場上的防疫保單為例,在一年到期後,可詢問保障是否可以延續?保險額度是否足夠?是否需要轉為終身險等;而保險保障的類型也不只是有健康醫療險,還包括壽險、重大疾病險、長期照顧險,都不該因時間而沖淡保障意識。

後疫情#健康險#

終身險

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