粉絲團
傳統銀行與純網路銀行（純網銀）之比較
記者王孟倫／專題報導
獲核發執照的3家純網銀即將在明年開業，加上現有36家銀行，小小的台灣市場就有高達39家；而純網銀加入後，將帶給我國金融機構什麼影響？是否能創造出所謂的「鯰魚效應」，讓整個金融圈動起來？
首先，金管會原本承諾只給兩張執照，但後來出現大逆轉，三家申請團隊「統統有獎」，鯰魚「從2隻變3隻」，金管會為何出現如此轉折？
「家數不是絕對的！」金管會主委顧立雄強調，3家申請業者在營運模式、目標客群都不同，能刺激的創新面向也不一樣，加上參考新加坡、香港核發純網銀狀況，決定3家均核發純網銀。
純網銀將扮鯰魚 讓沙丁魚動起來
據瞭解，由金管會與專家學者組成的審查委員會，其實早就打算讓3家都拿到執照。不過，若提早對外透露口風，將使得業者在申請過程懈怠，不會卯足全力爭取好成績，這種做法也算是某種程度的「鯰魚效應」，讓3家業者發揮最強競爭實力。
不過，問題來了，話題不斷的純網銀，真的有這麼厲害嗎？究竟將對我國金融市場將帶來什麼影響或衝擊？
對此，民營國銀主管提出三種可能結果：第一是「鯰魚效應」成真，這也是金管會期待的目標。讓3家純網銀（鯰魚）加入，逼使現有池子裡的36家傳統銀行（沙丁魚）動起來，使得我國銀行朝向金融科技創新道路。
第二種可能結果是「鯰魚先餓死」。所謂「大者恆大」，傳統銀行擁有先天優勢，而純網銀要找尋新客戶及拓展業務、生存不易。尤其一次加入3隻鯰魚，不僅震撼不了沙丁魚，純網銀自己反而年年虧損。
第三種可能結果是「惡性競爭、一起掛」，由於國內銀行有over banking問題，市場池子本身就太小。如今，又新冒出3家純銀銀，彼此為搶客源、削價競爭，進而造成雙輸局面。
恐被沙丁魚打掛 金管會︰不至於
對於上述情況，金管會銀行局官員直言，身為主管單位，當然會努力協助業者，朝向第一種結果發展、也就是發揮「鯰魚效應」，這對我國整體金融機構是良性競爭及正向發展。
至於第二種情況，官員認為，從3家純網銀申請書的營運計畫來看，各家皆有特色與發展機會，不至於有餓死情況；或許營運初期無法馬上有獲利，但開發客源總是需要一段時間，「這也是金管會要求純網銀的大股東當中，必須要有金控或銀行。畢竟，他們在金融市場是有經驗。」
針對第三種結果，銀行局官員強調，金管會具有監督金融機構營運之權力，絕對不會讓這種事情發生。尤其，就算是傳統銀行之間，也會有惡性競爭問題，金管會一定會緊盯；比如傳統銀行或純網銀，貸款利率若訂的太低，業者必須說明其利率定價成本為何，是否具合理性？
「純網銀對傳統銀行來說，就是短空長多」玉山金總經理黃男州直言，純網銀帶來衝擊是必然的。以旗下的玉山銀行為例，過去兩年的櫃台交易已經減少30%，許多客戶開始使用網路，數位經營是金融業未來必走之路。
純網銀來勢洶洶 金控：必然衝擊
此外，黃男州指出，這3家純網銀會結合原有的產業優勢，無論是社群媒體或電信業者等，對現有銀行必然帶來衝擊。但長期來看，仍會有正面效益；他預估，最後勝出是能進行「虛實整合」，也就是線下到線上連結整合，而不是純網銀或走傳統銀行。
永豐金控總經理朱士廷認為，數位金融是目前熱門話題也是趨勢，「線上金融還有很大服務空間」。根據統計，在台北一家實體分行要服務2千7百多位客戶，嘉義縣一家實體分行需服務2萬5千3百多人。也就是說，分行確實無法完全服務到每一位客戶。
不過，朱士廷強調，「我們已有既定客戶，有自信可以接受純網銀的挑戰」。國內市場不大，目前各銀行已經競爭很激烈，明年純網銀加進來，會帶來什麼破壞式創新，需要後續再觀察。
一手掌握經濟脈動 點我訂閱自由財經Youtube頻道
不用抽 不用搶 現在用APP看新聞 保證天天中獎 點我下載APP 按我看活動辦法
