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防疫險之亂還未結束，理賠金已超過7百億元，產險業者承擔道德風險，並重新尋找疫後新經營模式。監理機關應調整相關政策，也是所有部會都要思考的問題。（資料照）
■魏錫賓
防疫險之亂延續已近二年，由搶保至搶領、業者與監理機關的針鋒相對，到產險母公司與大股東總動員式的救援過程，利害關係人各有苦楚。事件還未結束，有心的業者在重新尋找疫後新經營模式時，監理機關也應有相應的政策調整。
業者尋找疫後新經營模式 監理機關政策也應調整
防疫險理賠已超過7百億元，且仍有6成未進入理賠的保單，隨著確診人數的居高不下，可能再大幅拉高理賠金額。在金融業中，身家原就相對不足的產險業，受防疫險衝擊後，陷入形同破產的經營困境中，還好這次因為產業特性的關係，多數業者背後有獲利、資產豐厚的大股東，有能力增資挹注損失，在壓力下繼續經營。
雖然有大股東協助，可是就產險產業來看，每家產險公司都要獨立承擔責任，在企業集團中成為經營不善的代表；而在公司內外被「萬箭穿心」的經營階層，自然苦水滿腹，也更加不滿快篩陽視訊診斷等無法完全確認真假，甚至與理賠常規有所違背的便宜措施。
有些問題，錯不在產險業者，甚至也不在金融主管機關。對於始終以防疫為優先的疫情指揮中心來說，防疫措施雖要兼顧社會、政經的衝擊，但最重要的仍是疫情的控制；當一切以防疫為優先，金融面的衝擊即使不能忽略，也絕非首要。於是大家眼看著或許不合理的事情發生，但是卻只能默然接受，等同於面對無法避免的必要之惡。
金融業不同於其他產業，既然利用了大眾的資產，監理本就特別嚴格；保險功能要能充分發揮，業者財務尤需穩健，穩定的獲利就是其中的一個要項。當金融主管機關無法控制的人為限制或縱容，對金融產業有重大影響時，只能調整監理規定、加強跨部會的溝通協調，讓產業能夠繼續順利發展。這不僅是金管會的問題，也是所有部會都要思考的問題。
在疫情之前，不少保戶就有請領保險金受到刁難的體驗，對保險業者觀感可能就不佳；不過，業者也有話說，因為國內外詐領保險金的案例所在都有，而且比例一向不低，更有詐騙集團視保險業者為肥羊，隨時找機會痛下殺手。
防止詐領理賠金 道德風險底線不能退讓
針對防疫險，金融法制暨犯罪防治中心發現至少有5個詐騙集團，招兵買馬想要從產險業者騙取保險金，從檢視的案例初估，申領防疫險理賠的保戶疑似詐領者約有7至8%，與台灣過去各類保險詐騙約6%至1成多的比例相去不大；不過，此次情況更為特殊，不僅不易取證，偵辦格外不易，而且詐騙集團更趁著大眾對確診者的同情，藏身在合法領取理賠金的保戶中混水摸魚。
保險金被詐領，關係的不僅是保險公司的盈餘、股東的利益，也可能拉高一般保戶的保費，對大家都有影響。防疫險之亂，不管從那一角度看，依法辦理應是共同語言，道德風險的防止，則是不能退讓的底線。
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