晴時多雲

〈財經週報-時事求是〉比不確定更不確定

2022/05/02 05:30

保險業誤判確診率,防疫保單費率較低,雖創造銷售盛況,卻讓理賠金額恐怕難以想像。(資料照)

■魏錫賓

疫情發生二年多來,國外歷經幾次起伏,一波過了另有一波高峰;國內亦是如此,去年三級警戒之後,雖沉寂一段時間,現在卻又變得更不可測。保險雖本就是「對於因不可預料,或不可抗力之事故所致之損害,負擔賠償財物之行為」,但政策也不可測,或者說政策因疫情而不可測,使得保險業面臨多重突襲。

從台產至今年亂象 保險業忙著收拾殘局

保險公司設計保單,費率是最重要的決策之一,在精算過程中有許多假設,理賠事件發生率的設定,是基於各種判斷推估,若與現實差異過大,就有意想不到的損失或收益。從去年的台產事件,至今年的防疫保單之亂,此次保險業不但未賺得機會財,且正等著收拾殘局。

台產鎖定疫情推出的法定傳染病防疫費用保險,標榜「最高年繳500元,收到隔離或檢疫通知書即可申請最高10萬元補償金」,簡單易懂,隨著國外疫情升溫而一單難求,甚至於2021年1月25日停賣;因累積約4百萬件保單,行政作業因應不及,一直到2021年6月都仍處理了100多萬件的出單作業。不過,因2021年5月起的三級警戒使隔離人數大增,該知名保單陷於虧損;純就財務面而言,可說是白忙一場。

新保單改確診補償 又重演去年追買熱潮

因為防疫政策控管嚴格,匡列隔離人數眾多,台產去年的防疫保單之亂成了業界的著名案例;也因有了台產的前車之鑑,保險公司推出的第二波防疫相關保單,以隔離為理賠條件者減少,轉而以確診的補償為主。因在2021年中三級警戒後疫情降溫,國內單日確診數降回個位數,保單銷售並不熱絡。

相對於台產防疫保單的熱銷,新一波的防疫保險,因多為賠付確診理賠金、住院日額保險金等,一開始未受到保險消費者的青睞;不過,在傳染性更強的Omicron病毒於國際間擴散後,今年以來買氣也逐漸升溫,在三月底國內每日確診人數升破百例後,更開始有追買的熱潮,又重演了一次去年的景象。

保險業者雖修正了台產的誤判,回應嚴格的居隔政策,改以確診的理賠為主,但因疫情變化迅速,防疫手段難以完全遏阻病毒的散播,使得確診人數依然大增,從每日個位數到上週六已增至15,000餘人,與保單推出之初的確診案例相較,千倍以上的成長,完全超出業者的預期之外。

更讓業者失算的是,國內防疫政策也因國際趨勢及病毒致死率的大幅下降而放寬,主管機關並已估算國內確診數可能達350萬以上,相較於上週六累積的11萬餘例,未來確診數增加的空間極大,對業者而言,代表著理賠金額恐怕難以想像。

確診人數超出預期 防疫保單變成模糊賭注

保險業界都承認如果清楚判斷確診率,當初設定的保險費率就不會如此之低,事後證明,當初的假設並未貼近事實;而因疫情發展沒有前例,政策走向也難預測,這二年多來的防疫保單,雖創造了銷售盛況,卻註定是模糊的賭注。

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