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近3年 住宅火險與商業火險保費收入及投保率
記者王孟倫／專題報導
國內住火險保費收入逐年增加，但是投保率不及4成。圖為高雄城中城火災。（資料照）
國內住宅火災保險及商業火災保險的保費收入，呈現逐年增加趨勢。根據統計，2021年底住火險的保費收入增至76.15億元、商火險增至241.53億元。不過，若以投保率來看，住火險去年底為36.88%、尚不及4成；主管機關金管會強調，為保障居家財產安全，提醒民眾可透過投保火災險移轉風險。
火災商品屬於產險的一種，主要可分為住火險及商火險；其中，自2003年起，住火保險包含「住宅地震保險」。2020年起，住宅火災保險更新增住宅颱風及洪水災害補償，讓保戶保障範圍持續擴大、不僅侷限火災。
根據產險公會統計，「住火險」的保費收入從2019年的69.24億元增加至2021年的76.15億元；「商火險」從2019年的207.44億元成長至2021年的241.53億元。
住火險去年投保率 仍不及4成
儘管保費收入持續逐年增加，不過，住火險的全國投保率，截至2021年12月底為36.88%，僅較2020年的36.04%、2019年的34.5%微幅上升。換言之，全國高達7成3以上的住宅（非商業用途）沒有投保住火險。
至於商火險的可承保範圍包括：企業大樓、飯店、工廠及小商店等營業場所等，難以估算「分母」。因此，國內並無商火險投保率之統計。
就住火保險方面，凡是住宅房屋所有人均可以投保。保險局官員表示，民眾在投保及申請理賠時，應注意「保險金額與承保範圍」、「使用性質變更」、「額外費用賠償」及「住宅颱風洪水災害補償」等4大重點，以確保自身權益。
首先，由於保險金額將直接影響理賠金額高低，且部分危險事故需事前特別約定，才可納入承保範圍。因此，消費者在投保前應先瞭解投保金額是否足夠，並審視契約條款所定承保範圍、不納保的危險事故及動產等內容，以避免未來申請理賠時衍生不必要的金融消費爭議。
其次，住宅火險保障建物的使用性質種類為「住宅」。若民眾住宅有營業行為，投保前應向產險公司說明保險標的物使用情形。若投保後使用性質有變更，亦應主動向保險公司說明，若非屬住宅火險承保範圍，便應投保商業火災保險，以確保自身權益。
第三，火災發生後通常需進行清理程序，往往需耗費時間修復而暫時無法居住。事故發生後支出的清除費、金融信用卡及證件重置、臨時住宿、租屋仲介、搬遷、生活不便補助金等費用亦在理賠範圍內，保戶可提出相關理賠申請。
第四，住火險從2020年起新增颱風洪水災害補償保障。若因此造成建物淹水高度達50公分、符合「水災災害救助種類及標準」的住戶淹水救助時，可檢附理賠申請書申請理賠，無須另檢附損失清單，經保險公司查證屬實後，將依各區賠償限額予以賠付。
大公司多有投保商火險 小店家較欠缺
此外，就商火險方面，產險業者表示，目前政策性推廣仍以住宅火險為主，而非商火險，主要原因是住宅是民眾安身立命的地方，一旦發生火災或地震，可以獲得補償；至於商火險，是商業營運用途及場所，考量點仍不同。
產險業者直言，國內多數大型公司或商場賣場，均有投保商業火險，但小規模私人店家、小工廠等，投保商火險就偏低，呼籲相關小店家或雇主仍應審視自身需求投保。
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