專家提醒，應事前多做評估，外溢保單功是否真的比較純醫療險便宜。
（記者靳昌玲攝）
記者王孟倫／專題報導
不受疫情影響，「外溢保單」今年上半年銷售「件數」年增率高達5.07倍。不過，在投保時，專家也提醒三大注意事項，例如：外溢保單多從現有的保險商品，再附加「外溢功能」。因此，應事前多做評估，相較於純醫療險，是否真的比較便宜。
外溢保單構想 來自「寶可夢GO」
「外溢保單」訴求自主健康管理，就能享有保費優惠。回顧過去，外溢保單的概念起源自一款手機遊戲「寶可夢GO」。2016年時任金管會主委的丁克華，看到手遊寶可夢GO掀起一股熱潮，宅男、宅女都外出趴趴走，走路健身兼抓寶；他便提出建議，保險公司是否也能設計像寶可夢一樣效果的保單。
也就是說，只要健檢數據達標，或運動量符合規定，民眾就可享有保單保費優惠，不僅有保險保障，還能賺到健康，具有「一舉兩得」效果。
金融比較平台Money101總經理朱本傑指出，所謂「外溢保單」商品內容並不複雜，多是從現有保險商品內容，如重大疾病險、重大傷病險、癌症險這類險種，再附加「外溢」功能，因此，在投保前，有三件事情要注意。
首先，精打細算保費是否有比較便宜？朱本傑表示，外溢保單多從現有的保險商品內容，加上外溢功能，換言之，民眾也可以只買純醫療險，就看你買外溢保單的需求是什麼？若以同樣的保障內容跟保額，純醫療險和外溢保單保費折減後的差異，是否真的划算呢？消費者得多加盤算。
其次，目前外溢保單大多都是「定期險種」，而定期醫療險都有最高續保年齡。市面上醫療險大多都續保到75歲或80歲之間，75歲之後，大多數定期醫療險就會開始陸續失效，屆時保障歸零。因此，若想要再投保醫療險，可能會面臨保費過高、或已有體況無法投保的情況。
無固定運動習慣者 不划算
再者，是否有運動且良好的生活習慣？朱本傑指出，外溢保單是鼓勵被保險人透過持續運動、落實飲食健康等良好生活習慣，達到事前預防降低罹病風險的保險。如果本身就身體健康且擁有良好生活習慣，在保障相同、保費相差無幾的前提下，能提供保費折減的外溢保單，是不錯的選擇。換言之，「本身並沒有固定運動習慣或健康風險較高，可能會影響之後的投保費率，較不建議投保」。