從事金融監理工作30餘年的金管會主委黃天牧強調，在企業文化及從業人員的行為方面，金融業仍有改善空間。（記者靳昌玲攝）
記者魏錫賓／專訪
金管會主委黃天牧以迪斯尼「愛．滿人間」電影為例，對銀行業的表現仍有期待。
（記者靳昌玲攝）
經歷過金融海嘯、武肺疫情後，善於處理問題金融機構退場的金管會主委黃天牧接受專訪暢談金融監理理念。他同時指出，台灣金融業的體質已遠勝10年前，不過現在有些風險無法預測，甚至難以辨認，並非高枕無憂；金融業在企業文化及從業人員的行為方面，仍有改善空間。
金管會主委黃天牧表示，金融機構以價值為導向，不僅只是賺錢，而是對環境、社會、弱勢民眾的關懷，成為社會安定的力量。（記者靳昌玲攝）
在談到監理趨勢時，黃天牧表示，2008年以後，全球金融監理重點原是銀行增資、資本適足的強化，以及系統性重要銀行的管理等，希望金融機構具備因應危機的財務能力，但現在國際上更在乎的是文化及行為面，銀行內部的舞弊案件等作業風險問題、氣候變遷及資訊安全等都更受重視，台灣也有理專盜用客戶存款，這些個案似乎不會動搖國本，卻衝擊民眾對銀行的信心。
台灣金融業在全球金融波動、危機中，即使受到影響，但都平安度過，雖然逾期放款比率曾達11.74%，目前也已下降至約0.2%。金融體系穩定，可是從事金融監理工作30餘年的黃天牧，更強調滿足民眾與社會的需要，這也和他擔任公務員的養成有關。
從事金融監理30餘年 從陳情案看到人民委屈
黃天牧在1984年9月進財政部金融司工作，他說當時是在第1科本國銀行科擔任5等科員，基層工作中印象最深的是處理人民陳情案。那時消費者保護意識不強，銀行業是以公營銀行為主的寡占型態，企業與民眾相對弱勢，從陳情案看到人民的委屈與抱怨，也體會到若能妥善應用專業與公權力，就能對社會有正面影響。
1985年十信事件發生，一位老太太帶著孫子到財政部陳情，黃天牧被派去處理，老太太一見他就跪下，說存款全在十信，擔心拿不回來，希望財政部協助，他說，那時經常實際面對存款客戶需要保護的實例。曾擔任保險局長7年多的黃天牧也表示，美國AIG出售南山人壽股權時，經常有一些朋友私下詢問處理情況，因為他們是保戶，擔心付了多年保費後，南山是否能賣給好的公司繼續經營。
他認為，從這些例子可以看出，金融監理不只關係經濟、金融發展，也和存戶、保戶、大眾息息相關，這就是金融監理工作的重要性。
黃天牧強調，金融監理不止是注意NPL（逾放比）等數字，而是要讓社會安心。金融機構的商品應能滿足生老病死不同階段的需求，從存戶、保戶吸收資金，不是交易而是信任，理想的金融機構不只是營利機構，而是有公共性，不是只去服務有錢人，要能滿足不同階層民眾在不同階段的金融需求。要有足夠的通路、付得起的價格、良好的品質，使客戶享受到想要的服務。
迪斯尼電影台詞 對銀行表現仍有期待
迪斯尼2018年推出「愛．滿人間」（Mary Poppins Returns）電影，是1960年代「歡樂滿人間」的續集，故事場景設定在1930年代的倫敦，當時經濟蕭條，男主角是帶著3個小孩的鰥夫，因無力支付貸款利息，房產將被銀行拍賣，幸好保母從天而降幫助了他。黃天牧特別指出，當姓Banks的男主角發現先人可能擁有銀行的股票時，曾將找到的資料向電影中一個銀行家講「我好像是你們銀行的股東」，可是該銀行家卻將原始憑證的資料撕掉，最後的結局是銀行最老的負責人出現，當眾訓斥那個銀行家說「你真是一個流氓，你辜負了民眾對你的信任，民眾把錢放在你的銀行，你竟然用這種態度面對你的客戶！」。
黃天牧說，「我覺得這幾句台詞是提醒銀行不要太現實。這樣的劇情安排，不是偶然，而是對銀行業的表現仍有期待」。金融海嘯後，大眾對銀行業信任度降低，過去幾年歐美又發生重大行為操守違失案，因此社會對銀行的道德及文化要求都在提高。
銀行業不是賺錢機構 而是被信任機構
他認為，銀行業不應被大家聯想到會賺錢的機構，而應該是一個在社會上被信任的機構。就像2019年美國的企業家圓桌峰會特別提出「以前大企業最服膺的是股東利益至上主義，但以後我們不要再做shareholderism（股東主義）而是stakeholderism（利害關係人主義），大企業不只要照顧所有的股東，更要照顧所有的利害關係人，包括員工、客戶、供應鏈等」。金融業除了獲利外，還要做符合社會利益的事，包括永續、普惠，要做到才能被社會大眾信任。讓金融能成就美好的社會。
黃天牧自己用value-based finance（價值金融）來形容這樣的金融機構，就是以價值為導向，在經營過程中創造價值，不僅是賺錢，而是對環境的關懷、對社會的關懷、對弱勢民眾的關懷，成為社會安定的力量。
氣候變遷等風險 無法從數字上察覺
針對台灣的金融體系現狀，他指出，在金融海嘯後，台灣的銀行體系相對穩健，尤其是2000年以來，NPL現在約只有0.2%，備抵呆帳覆蓋率在600%以上，資本適足率超過14%，以過去觀察金融體系是否穩健的指標來看，台灣相對而言是安全的，可是也不能忽略像氣候變遷、資訊安全等風險，這些無法從數字上察覺。
黃天牧說，外面環境變化太快，很多事超出想像，過去覺得可以預判風險，那是因為知道什麼是風險，現在很多事不知道是否算風險，即使今日是太平日子，或許明天就會風雲變色。
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