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武肺疫情對經濟造成衝擊，2020年國銀海外分支機構在香港、新加坡及英國遇到逆風。圖為香港。（歐新社）
■魏錫賓
金融市場的波動路徑難以預料，2020年突襲各國的新冠病毒雖來勢洶洶，股市卻在激烈震盪後回到多頭走勢，我國金融業獲利再創新高，但當經濟表現不佳時，銀行業無法獨善其身，也成為金融業中唯一的武肺疫情受害者，其海外分支機構的獲利大幅減少，更是重災區。
金融業獲利續創新高 銀行業卻逆勢下滑
過去10年來我國銀行業（包含本國銀行、外銀、中華郵政、票券公司及信合社等）獲利大都占金融業（銀行、保險及證券）的70%左右，但2020年僅有約55%，雖然金融業獲利續創歷史新高，達6千7百餘億元，但銀行業卻逆勢坡下滑，較前一年減少約9%，主要即因本國銀行獲利較2019年減少了500多億元。
為降低武肺疫情對經濟的衝擊，我國與其他許多國家一樣調降政策利率因應，這也是本國銀行獲利減少的關鍵原因，不僅全體銀行國內利息淨收益因利差下降而減少，海外分支機構也受美元利差降低等因素衝擊，在2020年獲利僅有451億元，較前一年減少了約280億元，這也差不多等於銀行業獲利較前一年減少的金額。
手續費淨收益翻倍 國銀11年來獲利增10倍
每一次的危機都會改變外在環境，以及因應而生的商業模式。根據中央銀行統計，2008年本國銀行稅後純益不到350億元，2019年卻超過3千7百億元，這也是本國銀行獲利最高的一年，僅11年時間，獲利大增10倍，除了因放款呆帳費用減少，利息淨收益由3,500餘億元，增加至約4,800億元外，主要是手續費淨收益提高超過一倍，約增1千億元。
金融海嘯後利息走低的趨勢不再回頭，銀行業過去利息收入能持續增加，主要是擴大放款規模，而低利率也迫使本國銀行積極開拓新財源，因此銀行手續費收入占收益的重要性增加。依據中央銀行統計，2019年本國銀行稅後淨利達3,704億元，利息淨收益約4,802億元，而手續費淨收益達1,914億元，約為利息淨收益的40%，遠高於10年前的30%左右。
金融環境不同 疫情突顯成長空間
金融海嘯後銀行結構改變，更重視風險的控管與中介角色的發揮，肺炎疫情再壓低利率，這樣的趨勢將會延續。比較特別的是，各國經濟受武肺疫情影響的嚴重程度不一，本國銀行海外分支機構獲利較前一年大降約280億元，除香港減少近150億元，在新加坡與英國的經營成果都由正而負，分別由獲利30餘億元及14億元轉為虧損約5億及3億餘元。相對地，2020年外國銀行及中國銀行在台分子行的獲利並未下降，合計已和我國銀行的海外獲利相當。
疫情似乎決定了經濟金融情勢，不過，本國銀行海外分支機構2020年在柬埔寨與中國的獲利仍然提高，卻剛好在香港、新加坡及英國遇到逆風，不只是受疫情輕重、相對規模等的影響，也與經營模式與願景有關，在金融相對開放或不自由的國境內，難以避免是成長空間或利潤保護的選擇，武肺疫情剛好突出了這一現象。
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