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〈財經週報-全球降息風〉利率下修 利變保戶荷包縮水

2020/04/06 05:30

隨著Fed、央行接連降息,新台幣、美元保單宣告利率將全面調降。圖為南山人壽。(資料照)

記者巫其倫/專題報導

武漢肺炎疫情衝擊全球經濟,美國聯準會(Fed)已降息6碼(1碼為0.25個百分點),我國央行也降息1碼,不僅定存族受影響,偏好利變型保單的民眾也面臨荷包縮水。壽險業4月新台幣、美元保單宣告利率全面調降,新台幣保單已失守2%,大部分美元保單也失守3%。

壽險業3月已接連調降新台幣保單的宣告利率,隨Fed、央行3月接連降息,4月宣告利率再下修,近千張保單受影響。壽險業主管表示,Fed降息6碼,我國央行也罕見跟進降息1碼。由於股、債市波動大,也波及保險商品,促使市場調降宣告利率因應,而責任準備金利率面臨提前下修,屆時保費可能再提高,尤其新台幣保單壓力較大。

利變商品影響大 建議台幣、外幣保單交互運用

南山人壽商品部協理游乃穎建議,利率下修對市面上主流的利變商品衝擊最大,將使保戶增值回饋分享金縮水,也影響保戶資金配置。保戶在保單配置上,可選擇以購買台、外幣保單交互運用的方式因應。

他建議,台幣保單可投保6年期繳費固定利率還本險,固定利率還本商品保價金不隨市場宣告利率波動而減少,每年領取的生存保險金也提供穩定而持續的金流;美元保單因利率仍優於台幣,且有多種年期可選擇,繳費期滿後的身故保障可達所繳保費2至3倍,身故保險金可做為家庭經濟後盾,加上美元為相較穩定保值的幣別,可依需求彈性選擇。

壽險業主管表示,利變型商品的宣告利率依該商品的區隔資產報酬率,以及市場利率趨勢等因子訂定;目前來看,雖然因應市場利率走勢調降,但市場利率有跌有升,未來若市場利率反彈,還是也一樣可能會調升。他表示,以利變型增額終身壽險來退休規劃的民眾,看重的是壽險保障及長期資產累積的功能,民眾其實也不用過度緊張。

除宣告利率全面下調外,降息後壽險業因利差損壓力大增,公債殖利率會往下調,迫使原本每年才變動一次的責任準備金利率,可能要提前調降,將使責任準備金的提存相對增加,反映在民眾保費上。

責任準備金利率恐調降 保費看漲

金管會保險局官員表示,由於責準率碰到很多數據的問題,現仍在研議階段,將與保發中心試算,再由壽險公會邀業者開會,目前還未開會討論。

壽險業主管分析,金管會和業者研議調降保單責任準備金利率,保費將因此調漲。一般來說,責任準備金利率與傳統型商品保費成反比,即責任準備金利率越低,保費越貴;而責任準備金利率調降,對終身型商品影響最大,尤其是國人最愛的終身型壽險、終身型健康險。

以終身型為例,責任準備金利率每降1碼,保費約調漲1成,因不同險種、商品、年齡或性別等,調降幅度也不同;定期壽險、1年期健康險及傷害險等,因為保險期間短,受責任準備金利率的影響較為有限。

壽險業主管表示,一般而言,責任準備金利率調降,對保障終身型的商品費率影響最大,對醫療、長照、退休規劃等有需求的民眾,應盡早規劃安排,例如終身型的醫療險、失能扶助險及利率變動型增額終身壽險都是很好的選擇。

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