晴時多雲

〈財經週報-高齡社會理財術〉靠年金過活?15年不足549萬元

2019/09/30 05:30

中經院推估,若退休後只靠勞保年金過活,15年內資金缺口將達549萬元。(資料照)

記者吳佳穎/專題報導

高齡人口佔總人口比例及扶老比

國發會指出,台灣在2018年邁入高齡社會(老年人口占總人口比率超過14%)後,預計將於2026年成為超高齡社會(老年人口占比超過20%)。且根據中推估結果,2065年老年人口占比將增為41.2%;人口老化指數將從2018年的112.4增加至450.1,即老年人口是幼年人口的4.5倍。

而且,台灣的撫養比也將從2018年的37.9增加為2065年的101.4,代表每百位青壯年人口須扶養101.4位依賴人口,背後原因是扶老負擔快速增加;且2065年每1.2位青壯年人口即需扶養1位老年人口,未來青壯年負擔老年人口壓力大增,顯示「養兒防老」已經是過時的觀念。

超高齡社會 扶老負擔快速增加

內政部日前公布「2018年簡易生命表」,國民平均壽命延長至80.7歲,假設民眾65歲退休,之後仍有長達15年壽命,如何確保財務自由?此外,退休後,長照、醫療需求也逐漸浮上檯面,但即使在「長照2.0」等政策推動下,目前長照住宿式機構缺口仍高達5萬多張床、長照人力缺口也有1.3萬人。

富邦投信日前委託中經院調查,發現25歲以上民眾,有7成未退休民眾表示,目前無退休金規劃;已退休民眾則有高達8成表示,退休至今無規劃投資理財;此外,對於退休後具財務不安全感的民眾,高達4成仍依賴「政府退休金」。不過,中經院推估,若以勞保年金作為退休主要資金來源,退休後15年內總資金缺口將達549萬元。

退休15年 中經院估總支出989萬

中經院推估,在法定退休年齡65歲與平均壽命 80 歲的基礎下,假設工作年資40年及平均月投保薪資皆為目前最高級距,根據勞保年金公式試算,預估可請領老年年金給付的月退金為2萬638元;在考慮預期通膨率為2.4%的情形下,預估退休15年內的總收入約440萬元。

支出方面,若退休者日常生活花費以1萬元計算,且考慮預期通膨率及衛福部統計退休後醫療費用、每月固定長照費用後,估算退休後15年內總支出約989萬元,計算退休後預期總收入、總支出後,初估國人退休後15年內總資金缺口將達549萬元。

因此,中經院建議,退休理財應及早規劃,年輕族群因處於資產累積階段,較能承擔高風險性的資產投資。但調查結果發現,目前未退休族群投資,多以小額投資、低度風險理財工具為主,建議青年族群在資金操作上宜偏向積極、承受短期風險。

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