晴時多雲

4顧慮3風險 以房養老難推動

2018/11/05 06:00

老年借錢不光彩等四大顧慮,是實務上影響民眾申辦以房養老意願的常見因素。(資料照)

借錢不光彩、房子恐歸銀行、貸款成數

、扣除利息 影響申辦意願

〔記者吳佳蓉/台北報導〕自二○一五年十一月商業型「以房養老」方案推出以來,至今年九月底,近三年間申貸件數僅二八八三件。負責以房養老業務的公股主管表示,老年借錢不光彩等傳統觀念、對相關規定的誤解、以及對貸款成數、利息負擔的接受度等四大顧慮,是實務上影響民眾意願的常見因素。

合庫相關主管指出,推動以房養老實務上最大困難就是傳統觀念難以突破,例如認為年紀大還要抵押房子借錢不光彩;另外就是父母多希望把財產完整留給下一代,因此不願將房子抵押借貸。

有些民眾則是擔心,辦理以房養老,房子所有權就變成銀行的,如果只貸了五年、十年就去世,房子就會被沒收;或是一旦自己失智、失憶或喪失行為能力,銀行就不會再撥款。

合庫主管澄清這些都是誤解,房子只是抵押給銀行,繼承人只要能償還銀行先前已撥款給貸款人的金額,或是將貸款轉至個人名下,還是可留下房子。以房養老的目的就是要供養老花用,因此即使失智失能,只要監護人同意還是會繼續撥款。

此外,房屋估值、可貸款成數、金額,是否符合預期,每月撥款金額須扣除利息金額的影響程度等,也都會影響民眾是否申貸的決定。至於擔心過於長壽,貸款期間結束還在世的民眾則較少;即使如此,若是孤苦無依的老人,部分銀行也設有保障條款,會持續貸款撥付。

相對的,站在銀行角度,推動以房養老也至少面臨三大風險。首先是房價波動風險,少子化社會來臨,當房市供給大於需求,房價可能下跌,導致貸款金額可能高過抵押房產價值。

房價跌、延壽、升息 銀行擔風險

其次,目前國內男性平均壽命為七十七歲、女性為八十三歲,研究顯示,未來每五年將再延長一歲,進而帶來延壽風險。再者,還有利率風險,目前利率處於低檔,但未來央行若升息,利率上揚,恐對貸款人造成還款壓力,帶來不確定性。

一資深行庫主管建議,除銀行本身加強向民眾宣傳、溝通以房養老機制外,政府也應出面協助,建立保險機制,不要讓銀行單獨承擔所有風險,如此才有望讓銀行在風險可控的前提下,提高貸款成數,讓更多房價估值較低的房屋,也有誘因採用以房養老。

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