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美國注重Z世代金融素養，將金融教育列為高中必修。（示意圖，歐新社）
美國Z世代在財富之路上看似舉步維艱，卻已透過將金融教育列為高中必修等補強措施，加強年輕人的金融素養。反觀台灣，也必須為Z世代找到獨特有效的金融教育解方，讓年輕族群的金融素養在國際上不落人後。
「債」一直是美國金融市場的大問題，不只是聯邦政府持續高漲的利息支出，和時常被赦免但無法治本的學貸問題，今年在高利率和通膨的夾擊下，美國人要把生活費和債務結清又更困難了，付不出來的生活費轉成卡債，平均擁有的信用卡債在2022年第3季增加15%，創下新高。長年在消費主義至上、高生活成本和債務比例高的影響下，陷於財務困境的民眾相當多，《華爾街日報》報導，2021年底有高達40%的民眾認為財務有困難。
美國成年人金融素養偏低
美國成年人的金融素養皆偏低，如美國TIAA做的P-Fin指數調查，在X世代、Y世代和Z世代中，能正確回答P-Fin Index問題的百分比分別為49%、48%和43%，都不及一半。而且，從另一項Market Match調查發現，隨著年齡增加金融素養仍然低，上升的幅度有限，「經驗是最好的老師」這句話不適用於金融知識，隨年齡增長，知識也不會顯著增加。
未來10年內，Z世代即將成為市場主力族群，消費力會超越千禧一代和戰後嬰兒潮加總。現今金融市場規則快速變遷，新的金融服務和產品不斷推陳出新，虛擬貨幣市場、先買後付服務等都是以前世代不曾經歷的，Z世代對金融知識的需求比其他世代更高，知識內容也必須不斷更新，唯有在年輕時建立良好的金融知識和習慣根基，才有機會脫離上一代的債務循環之中。
Deloitte調查發現，Z世代和千禧世代在成長過程中，體驗到世代貧富差距越來越大，而這幾年房價、物價等生活費持續高漲，加上疫情和世界動亂造成的通膨效應，讓剛出社會的Z世代無法招架。美國銀行調查顯示，73%的Z世代認為在目前經濟環境之下，要儲蓄是很困難的，通膨對Z世代的擠壓比其他世代更大，使年輕世代充滿了財富焦慮感。
在美國，許多人一畢業就背負著高額的學貸，有將近一半的人認為支付生活支出不易，加上對於社會福利制度的未來不看好，認為等到自己退休時，福利制度也許已經不存在，要能舒適退休根本是難上加難，這樣的焦慮加上身邊來自各種社群媒體的投資資訊，Z世代成為最有實驗精神的投資者。
美證券交易委員會對業配網紅開罰
美國Current Account Switch Service調查發現，有高達58%的Z世代追蹤財務類型的TikTok網紅，這些頻道是有關預算、個人財務和金錢，而半數Z世代認為這些網紅有助於他們做財務決策，包括投資、貸款等，#FinTok標記代表各種和投資、預算、聰明理財消費的資訊，只是這些資訊是否真實有效，就要靠個人判斷了。許多訊息來自不著痕跡的業配，今年10月美國證券交易委員會（SEC）對某位網紅高額開罰，因為在Instagram帳號行銷虛擬貨幣，但沒有明確揭露是廠商付費的業配文，違反相關法規。
2022 Investopia美國金融素養調查發現，Z世代從各種YouTube頻道、TikTok線上影片熟悉各種金融知識，有投資的同溫層和社團，但沒有背後相關知識支撐金融自信，以股票社群為例，僅有1/4能與朋友解釋股票的概念和到底如何運作；投資虛擬貨幣的人，有40%覺得自己根本不懂虛擬貨幣市場。
隨著投資的程序和介面越來越簡易，Z世代投資的比例比以往更高，44%的Z世代尚未開始投資最主要原因是，不知道從何著手。對於投資的態度大多為仍在觀察中，而這些與投資相關的影片和訊息充斥在網路上，使得很多人即使心有疑惑，缺少判斷的能力，但在看著其他網友的經驗之下，仍會勇敢投資。
四種財務建議 美國年輕人無法接受
Z世代從小在網路世界長大，因此金融習慣與其他世代不同，Business Insider彙整包括Z世代大部分的金融知識都來自於社群網站，在做決定之前，必須要在線上先花好幾個小時「做功課」，且與其他世代最不同的是，相當願意諮詢專業的財務人員，取得財務建議。在TikTok經營個人金融素養頻道，擁有百萬粉絲的網紅Vivian Tu也整理了幾項Z世代無法接受的建議，這些建議對上一代來說，可能都是有效提升金融風險抵抗力的方法，但無法直接適用於Z世代。
第一項是，多做點工作或找第二份工作來把債務付清。Z世代認為現在的生活成本是指數型上升，做第二份工作也無法處理系統性的問題。第二項是，盡量不要外食才能省錢。Z世代認為，拚命工作和省錢已經不能改變任何大的財務問題，仍要有一部分的娛樂和交際支出來享受生活。第三項是，不要輕易換工作。Z世代認為在當前的工作環境中，不斷將工作當成跳板，才能得到更好的待遇，對工作越忠誠也不會因此賺越多錢。第四項是，所有債務都是不好的。Z世代認為，學貸和卡債也許會影響金融生活，但房貸、創業貸款或投資貸款算是一種工具，不盡然是不好，如同很多有錢人仍使用貸款來取得資產。
Z世代的同溫層裡，對很多現況的理解與其他世代不一定相同，學習金融知識的途徑也不能只用傳統的方式，有效的金融教育需要使用Z世代能接受的教學，美國目前以列入正規教育，以及搭配各種數位金融教育資源兩個方向來努力。
向下扎根 金融教育從高中開始
美國年輕金融世代的金融教育從2009年提出，到現在由每一州各自執行，美國政府決定要向下扎根，並且立法將金融教育從高中就成為必選課程。美國羅德島、喬治亞、佛羅里達、密西根等15個州，已立法將金融教育推展至高中。對於美國的高中生來說，高中畢業後就要面臨大學學貸，而學貸會影響後續的財務生活和整個人生進程，因此高中時的金融教育重點，在於認識貸款以及在消費導向的社會中建立好的財務習慣，學習管理金錢。
推動金融教育的其中一位美國前參議員Heidi Heitkamp表示，金融素養是民主的根基，要讓年輕世代擁有民主和自由，首先要扎根金融素養。深化Z世代金融素養最關鍵的是，如何能透過這些金融知識帶領，走向財務獨立，而目前調查出美國的Z世代最需要的金融教育是信用和債務管理。
此外，也有金融科技能提高金融素養的例子，諸如World of Money等虛擬各種財務行為的網站，依照年齡和主題劃分的線上影片，為年輕人提供良好的金融教育，其他類似例子包括Zogo、Rooster Money、Guardian Savings、Prism、Savings Spree、Mint和Investmate。它們都提供易於使用、直觀和交互式的應用程序，向不同年齡組教授個人理財。
目前美國許多金融教育的App是由Z世代的高中生設計給其他中學生和高中生，例如Zogo是以打電動破關的角度出發，學習金融知識累積點數，而獎項是實際的5元亞馬遜或星巴克禮物卡。美國許多高中除了制式的金融教育，也提供這些數位輔佐的App，讓學習更有動力。
這些App也與各地銀行合作，以Zogo為例，目前在全美已連結100家金融機構，為銀行增加與Z世代潛在客戶之間的聯繫，未來有任何財務需求就能直接轉介到當地銀行。
信用知識不足 台、美Z世代共同弱點
相對於美國，台灣的Z世代在消費債務問題以及過度擴張信用的方面都不這麼嚴重，然而信用方面的知識不足，是共同弱點，誤以為信用卡未繳交全額是一種累積信用的方式，不清楚循環利率帶來的債務之可怕。以監理機制來看，台灣對新的交易商品，如虛擬貨幣市場，比美國管控得更加嚴謹，雖說有好有壞，但也使投資多一道防線。
金融教育的部分，各國Z世代有相似之處，但是也各自不同，提升金融素養已經成為各國正在積極解決的問題，台灣也必須為年輕Z世代族群找到獨特有效的金融教育解方，讓年輕族群的金融素養在國際上不落人後。
（本文摘自2022年12月份《台灣銀行家》月刊，本文作者為台灣金融研訓院特約研究員，撰文：黃庭瑄）
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