金管會自2019年年底開放金融上雲端。（示意圖，資料照）
金管會自2019年年底開放金融上雲端，但因主管機關相關規範嚴謹，希望將可能風險降至最低，對銀行來說，針對金融上雲端的考量因素眾多，有些尚在評估階段，但有些則積極轉上雲，因金融上雲端有三高，「高彈性、高擴張性、高資料量分析」，並期望從中挖掘出新商機。
金管會在2019年年底已宣布開放金融業者上雲，也就是修改「金融機構作業委託他人處理內部作業制度及程序辦法」，增列雲端服務，但在監督、稽核等方面都有相當明確的規範，對於使用雲端服務將作業委託至境外者，更需要檢具相關文件向主管機關申請核准始得辦理。
管理辦法含八大重點
而「金融機構作業委託他人處理內部作業制度及程序辦法」之修訂，明確提供金融業上雲準則，根據勤業眾信彙整金管會資料，其管理辦法包含八大重點〔見表1〕。
（表由台灣銀行家提供）
法規明確規範銀行應確保其本身、主管機關及中央銀行，或其指定之人能取得雲端服務業者執行受託作業之相關資訊，包括客戶資訊及相關系統之查核報告，及實地查核權力。而且從第8點可以發現資料儲存地須以我國境內為原則。
多方研究使用雲端可能
土地銀行表示，由於銀行對於資安要求及資料管理甚為嚴謹，且須符合金管會「金融機構作業委託他人處理內部作業制度及程序辦法」第19-1條規定，若導入雲端服務，必須審慎評估確保資安無虞。
彰化銀行則認為，將視業務發展及金融同業使用狀況，在兼顧資料安全、節省資訊成本及提升作業效率之考量下，評估採用較不涉及客戶資料之雲端服務。
不過，公股行庫內部有多方研究使用雲端的可能性，彰銀指出，現行雲端業者有Google Cloud-Google Cloud Platform（GCP）、Amazon Web Services （AWS）、Microsoft Azure等雲端運算平台，向個人、企業和政府提供一系列包括資訊科技基礎架構和應用的服務，如儲存、資料庫、計算、機器學習等。
而彰銀在疫情期間，於規劃建置遠距視訊會議系統時，有同時評估微軟（TEAMS）及思科之雲端（WEBEX）及落地版（CMS）視訊方案。且為做到營運不中斷，亦有評估微軟雲端版虛擬桌面，是否可以在短期間大量部署，並提供員工居家辦公使用。
華南銀行也表示，目前尚未運用雲端進行資料處理，惟針對未涉及客戶個資等機敏資料之服務，或採用金控間自建雲端服務共享資源之方式，已著手研議使用雲端服務之可能性。
華南銀主管說，目前尚在評估相關應用及效益，主因是若採用公有雲的雲端服務之業務，多數涉及個資運用、帳務交易相關業務，有重要機敏資料外洩等疑慮，銀行的考慮仍是安全為第一。而且華南銀行針對服務的多樣化已導入微服務資訊架構，藉由小核心、大周邊的概念，也可提升系統的服務水準與彈性。
擁抱雲端 隨時隨地微服務
國泰世華銀行近年推動新一波IT轉型計畫，主要就是感受到身處多重競爭的產業局勢，從開放銀行、純網銀，到IT現代化和人才競爭等，「這些項目都與雲端技術有關聯」，國泰世華內部有共識後，積極改造銀行系統的前、中、後台，以加快提供符合市場需求的數位金融服務。為減少核心系統的負擔，國泰世華決定集中外圍系統分散各地的業務邏輯至中台，更成立新部門「中台發展部」，負責設計中台架構與服務，導入容器、微服務等技術，甚至進一步發展雲原生架構的策略。
觀察國泰世華中台環境的發展歷程，如何一步步走向雲原生架構。2016年時，就先導入了IaaS和PaaS，建置了企業私有雲平台，接著，在2017年完成提供微服務運作的PaaS平台，並在2018年重新定位企業應用整合（EAI）平台，進化EAI為中台整合架構，來面對越來越多樣化的交易行為與爆增的交易量。
2019年之後，國泰世華開始進入IT架構轉上雲期，一直持續到現在。主要就是因應數位金融的上雲趨勢，國泰世華規劃混合雲及多雲架構的同時，也逐步掌握自建雲的能力，從過去以微服務導入為主的方向，轉為以發展雲原生技術為主。
國泰世華中台發展部成立了多雲實驗室，開始研究混合雲應用，也開始考量中台未來轉上雲服務。國泰先在中台開發上，導入雲原生服務開發模式，也切分出私有雲與公有雲架構，開始建立銀行雲原生的架構，並持續倡導微服務，還有開始採用商業化的開源解決方案，來打破銀行資訊系統封閉的環境，強化團隊的研發、交付能力。
之後，國泰世華計畫進一步建立符合自身環境的雲文化，透過雲原生的發展來帶動更多資訊架構改造，來激盪應用開發的創新。國泰世華表示，微服務發展進入最後階段，他們已開始研究無伺服器技術。如今，國泰世華的中台，單日平均交易量高達3,100萬筆，最高單日記錄更破4,000萬筆。
華銀內部認為金融上雲端有三高，也就是「高彈性、高擴張性、高資料量分析」。首先是「具備高彈性、高擴展性」，可協助銀行更快速地推出數位化產品與服務，縮短產品上市的時間，依需求彈性調配資源、快速因應短期大量的頻寬、運算需求。
其次，是可「透過雲端平台進行高量數據彙整分析」，運用大數據進行機器學習、建模，導入AI預測技術，協助銀行更快速地識別系統異常及威脅。
最後，還有機會「降低成本」，藉由軟體即服務（Soft wareasa Service, SaaS）或者IaaS（Infrastructure as a Service）模式，可依實際使用量付費，降低導入新服務成本。
彰銀分析，隨著資訊科技快速發展，金融業積極投入創新科技的使用研究，以提供更優質之金融服務，相對於其他產業類別而言，銀行是受政府高度監理的機構，穩定健全營運與法令遵循是首要考量，雲端的便利性與優勢也伴隨著相當程度的資安威脅，因此，若使用雲端方案，銀行端需訂立相關作業規範，並在雲端服務建置更嚴格之系統權限控管及資安防護措施，若有涉及客戶資料，更需特別注意客戶資料之外洩風險及法規要求，審慎評估規劃，採取適當風險管控措施。
至於合作夥伴的選擇考量面向，除需考量業者是否符合金管會之相關規定、是否開放銀行方或第三方實地查核及其他銀行同業使用經驗外，尚包含業者之實際規模、日常營運、信譽、服務水準、系統權限管理、技術支援、復原時間、備援機制、供應鏈關係、權責歸屬、資料儲存地、資訊安全防護及收費等項目，並運用嚴謹的存取控制、加密技術及妥適之金鑰管理機制來保護資料，同時銀行應備妥緊急應變計畫，降低服務中斷之風險，且適度分散，避免過度依賴單一雲端服務提供商。
（本文摘自2021年12月份《台灣銀行家》月刊，採訪、撰文：廖和明）