晴時多雲

《首長早餐會》黃崇哲:年輕世代追求財務幸福 應先這麼做

2020/07/29 07:52

金融研訓院院長黃崇哲。(記者胡志愷攝)

(黃崇哲為金融研訓院院長,曾任台經院BOT研究中心主任,台北大學經濟系助理教授,宜蘭縣財政處處長)

財務幸福是希望說,讓每一個人在他的生命時點上,今天他可能是2、30歲,或者他是5、60歲,他考量他這輩子到他可能結束的時候,他不必因為財務的問題,而受到擠壓。

財務幸福指人生終止時不用受財務擠壓

你要追求財務幸福的目標之下,你就必須擺脫過錯誤的價值觀,也就是你以為藉由在職場賺的財富,可以支撐你離開職場後的相關支出。對我們這一代來講,我們都經歷過台灣兩位數經濟成長的時代,所以我們買的不動產,它在幫我們賺錢,但是新的這一代,他們要碰到的都是,保一保二保三的經濟成長率,所以他們的人生處境會更困難。

所以對於年輕世代而言,金融應該扮演什麼角色?,除了要買基金、要買股票,金融到底還能做什麼?金融對人而言應該是一種信託的關係,那個關係就是當我有多的財富的時候,我寄託一個單位在我需要的時候可以拿回來,或者是我現在不夠,我跟一個單位產生契約關係,將來你一定會幫我討回去,那這就是架構的整個金融的部分。

金融應在你失能時扮演重要角色

最簡單的就是長照險,我們今天開始在推長照險,但是每一個人對於長照這件事,其實他發生的機率是全然不同,或者發生需要長景之後,你到底是需要現金?還是需要照護?性質也是完全不一樣。長照我們就分成兩大類,一個叫作失能、一個叫失智,失能跟失智跟一般意外救難戶一樣,他不是車禍撞到就沒有了,他都是從輕度中度到重度,所以這時候金融能夠扮演的角色,不應該是當你符合了失能或失智的標準後,你可以一個月可領3000元這樣簡單。

輕度、中度、重度,我把他稱作為綠燈、黃燈跟紅燈,就是我們怎麼樣讓綠燈的狀態,可以延長,我們希望紅燈時間很短,半個月、1個月就走掉。失能的就是需要健康促進,你可能要去健身房養肌肉、養肌耐力,失智的話是認知在退化,所以你要復健培養你的智力,一樣的思考用在儲蓄上,但是儲蓄的標的不一定是現金,那這是對5、60歲的人來講,那2、30歲的年輕人思考方法又更不一樣。

今天真的沒有錢或沒有資產的人,他遇到問題時要問誰?但是理財第一步就是理債,你怎麼樣把債務,跟各種資產做好盤點,所以金融研訓院現在就是在架構這一部分。現在最重要成果,就是台灣人怎樣衡量你的金融風險的抵抗力?你怎麼樣知道你的財務物性格?我們希望做完這些事後,可以讓全台灣的人民更了解自己經濟的情況,然後也更能掌握自己的財富風險。

黃崇哲表示,金融研訓院架設網站,可以測試使用者的金融風險抵抗力,以及財務物性格。測驗網址連結附於文末。(記者胡志愷攝)

人的一生面臨四大金融風險

金融風險的部分,以一輩子來看,其實我們有歸納4大項風險。第一個是景氣的風險,你在這輩子一定都會碰到大大小小的景氣風險;第二個就是你無法預期而突然支出的風險;第三個就是錯誤決策風險,你自己覺得要達到的報酬,但是你沒有達到;最後一個就是長壽風險,你本來以為這些夠用。所以你要針對你這一輩子的收入跟支出的那一條線,去評估他可能碰到的風險跟項目。我們現在有APP,就是可以到網站上面,勾選完之後,我們就可以跟你講說你的風險抵抗力。

台灣人的財務風險抵抗力,我們初步收集到1000多個樣本,目前還在持續增加。初步歸納的結論,是年輕人抵抗力較低,然後區域別可能也有差,我們現在正在做另一個是台灣全民的金融大調查,我們樣本沒辦法看到區域只能看到年齡,那這個風險抵抗力的高低,很多的面相還包含金融識字率,你對金融產品的認知或了解能力,然後用一些題目讓你去了解,發現到台灣其實普遍的儲蓄習慣,比國外好,但是台灣普遍的金融知識,這一塊分數很低。

台灣人普遍金融知識偏低

我們會覺得很奇怪,台灣不是都標榜說我們數學教的很好,我最近在寫的下一本書,就是數學課沒有教的加減乘除,我們教了很多微積分、函數,我們從來沒有教如何評估自己的支出跟收入,該怎麼樣去做有效的配置。

台灣人的財務性格跟其他人不一樣是,我們不單單抵抗力不一樣,對風險的忍受度也很低,本來金融的基本原理就是高風險高報酬,定存利率太低,我們就會找投資型保單,更低之後,我們就買什麼保本的,保險本來就是一種消費,我是來購買未來可能的風險來對價,台灣人不是阿,是本金還要跟別人來換,出事還要理賠,天下有那麼好的事嘛?沒有,所以現在才會累積一些風險在。我們對風險的認知,台灣人很不喜歡承擔風險,一有風險發生,我們就會認為是弊案,這是台灣的某個金融習慣,這個須要被矯正。

2000年以後出生的千禧世代,他們的行為又跟我們不一樣,因為銀行為了要增加手續費收入,或利息收入,所以大量推動消費者的消金業務,那這個也造成我們的上一輩儲蓄率很高,下一輩風險的因應能力很低。

千禧世代財務風險因應力低

你只要看到學貸不想還,他覺得學貸利息國家有補貼,所以我就把學貸放著,但是他沒有知道說,銀行有規定個人信用貸款的額度是所得的22倍為上限,所以你3萬元薪水,你最多的信用額度就66萬,那再扣掉你的學貸,所以信用卡可以用的只剩下1、20萬,這樣的額度其實你很難再去作其它學習進修或理財,連借錢來學駕照的錢都沒有,但是他可以出國去玩,因為他們覺得遊玩比學習重要,所以我覺得有些金融知識是可以培養的,就是說理財的第一步就是理債,很多小孩子他被訓練說學貸不必還,所以你不要還他,你先來買金融商品,因為金融商品的報酬率3%、4%,學貸利率只有1%、2%,所以你應該買金融商品,可是對風險不一樣,這種價值觀很多我覺得可以教育跟提升的必要。

金融研訓院金融風險抵抗力及財務性格測試

 

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