晴時多雲

低首付買屋、蠟燭兩頭燒?專家提醒三大注意事項

2019/09/28 12:27

專家提醒想要以「低首付購屋」的小資族,要確認自身還款能力無虞,否則,將無法負荷後續房貸壓力(記者王孟倫攝)

〔記者王孟倫/台北報導〕想要購屋的小資族,看到動輒數百萬元的自備款,容易打退堂鼓,但近年來,國內開始推出「低首付」、「低自備款」的建案,標榜可以讓小資族輕鬆入手;不過,專家仍提醒,要確認自身還款能力無虞,否則,後續房貸壓力喘不過來,反而讓購屋圓夢計畫破碎。

銀行房貸部門主管表示,一般來說,銀行可以提供貸款的額度,大約是房屋鑑價金額的7至8成,剩下其它2至3成,就是買主要自行準備的「自備頭期款」。如果是預售屋的話,跟建商繳完訂金、簽約金、開工款之後,後續再繳交工程期款及交屋款;相較於中古屋需一次付清自備款,但預售屋可以拉長時間繳。

對小資族或首購族來說,很容易在「自備款」這關就過不出,而預售屋不僅可延長自備款繳交時間,尤其,許多建案近年更推出「低首付」、「低自備款」,例如:首付款只要房價5%或10%,交屋後再向「公司貸款」,分3到5年內還清其餘的自備款,讓購屋的門檻負擔大幅降低。

不過,金融比較平台「Money101」總經理周純如提醒,民眾購屋仍得依據自身的還款能力做規劃,精準地計算出頭期款貸款、房貸等每筆貸款的月付金,才能了解自己「是否有進場購屋的能力」。

Money101強調,「低首付」購屋模式常見有三大問題,,首先是「房貸、公司貸兩頭燒」:因為自備款少,讓年輕人更容易實現購屋夢想,問題是,要一邊償還建商的「公司貸款」,另一邊應付銀行每個月的「房貸」,在雙重壓力下(公司貸加房貸),若購屋客錯估自身財力,將面臨後續更龐大貸款壓力,不可不慎!

第二,開工前低首付,交屋後再向「公司貸款」的利率,基本上,與信貸利率差不多,也就是高於房貸利率;換言之,這對原本自備款已經不足的小資族來說,等於增加一筆額外支出。

第三、由於購屋可享用「低首付」,很多買屋客一看到入手門檻降低,誤以為是天大好康,卻容易忽略購入房價,反而比周邊附近行情還要高;舉例來說,周邊行情1,000萬的房子,卻以1,100萬元買進,等於虧了 100 萬,萬一房市再跌5%、等同再虧55萬元,更別說還有排山倒海的「雙重貸款」等著繳,年輕人哪裡承受得了?

Money101強調,這種先甘後苦的方案,由於門檻低,容易讓小資族一時不察,無力清償貸款;買房是人生最大一筆開銷支出,一旦後續個人所得沒有增加,或是個人工作不保,到手的房子,萬一斷頭或慘遭法拍,那就更不划算。

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