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《名醫開講》陳亮恭:高齡化社會 這3種險是必備


2019-08-25 10:39

台北榮總高齡醫學中心主任 陳亮恭。(記者廖振堯攝)

(陳亮恭為台北榮總高齡醫學中心主任)

長壽社會有3種系統性風險,第1個就是年金,再來就是健保跟長照,我想大家都清楚,但大家普遍保的國民年金,這個金額勢必不夠所需,所以無可厚非需要透過商業保險補足需要的東西,因此醫療、長照險可能是必備的,只是用到的時機不一定,但人壽險是一定會用到的收入來源。

在高齡化的社會,到老需要準備多少錢,很難算得準,但目前市場推估大部分數字,是每個人看到都覺得賺不到,也達不到這個目標,所以無可厚非需要透過商業保險補足需要的東西。

儲蓄險及人壽險是老年重要收入來源

台灣人其實每個人平均有2張保單,也就說絕大部分人投保的心態是有的,大多數保的是人壽險、儲蓄險,而這2種險一定會用到的收入來源。

以前人覺得走了要有一筆錢留給小孩,可是慢慢會發現,我現在遇到很多中年的子女,沒有打算留太多給小孩,與其說留多少給小孩,不如說他自己不要成為小孩照顧的負擔就好了,所以越來越多不見得去選擇走了才領回的,選的是類似儲蓄險的概念,到時候每個月領回多少錢。

我覺得這比例會增加,因為等到走了那時候才領回,未必能解決眼前的問題,如果平常每個月就有拿1筆,維持自己生活所需,也有錢購買相關的服務,大概也勝過於走了留給小孩錢吧。

你不會阮囊羞澀,你不見得很充裕,但不會完全沒錢,起碼能保持生活上一定的穩定性,那蠻重要。越來越多年輕一輩的中年人,思考的是說如何讓自己這一輩子不要成為子女的負擔,花在自己、改善自己的部分,讓子女不會有太大困擾,反而是功德一件,比起很辛苦的折磨7到10年之後,留1筆錢給小孩,來的有意義。

再來醫療險的部分也是必要的,尤其是現在健保支付醫療的項目,其實沒有辦法趕上醫療進步,所以會有很多要自費的,那就要小心很多醫療險75歲以上就沒有了,因為對保險公司是風險,那個歲數確實有很多問題要支付,所以要慎選保單,選比較完整能支付的,特別「新醫療、新服務」,有財源可使用。

還有個人長照險也要考慮,生活費可用年金、儲蓄險,可是當我需要照顧、額外的支出,可能需要靠保險去處理的,事前儲蓄的概念,有幾種保單是可以思考,如金管會已同意新的產品-實物給付型保單,就是保險公司不是給你錢,可能是給服務,從長照的角度來看還不錯,因為到老你需要的時候,可能錢請不到照服員,或是沒有足夠照服員給你請,如果保險公司跟你承諾的是保服務,可以確保你得到服務,現在保險有各種不同類型,很值得去比較,不過也要慎選保險公司,因為普遍長壽的現況之下,其實保險公司的財務挑戰越來越大,不是所有公司財務都非常安穩。

(總策畫/記者歐祥義;採訪整理/記者高佳菁、劉彥辰、廖振堯)

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