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兆豐國際商業銀行董事長張兆順澄清，兆豐沒有涉入洗錢案，並致力改善KYC。（記者胡志愷攝）
（兆豐國際商業銀行董事長 張兆順）
銀行洗錢防制工程浩大，我來兆豐金第1個禮拜就想逃了。
我到兆豐金後先確定一個，到底有沒有洗錢，結果確定沒有。第二個，美國列舉出來的缺點，到底是要改到怎樣的程度，針對第二點，我9月2日就任，9月15日那天，15、16那正好碰到中秋節，我就找那個曾被美國重罰的二家外商銀行，來跟我們講課的時候，它們派來10-20個人，來跟我們講了1天，你知道我們底下的人說「啊~不可能啦，這樣做銀行早就倒了」。兆豐金剛開始要建置洗錢防制制度時公司的狀況，就是這樣。
我要趁這個機會說明一下，我來的時候，大家都說兆豐洗錢、幫助人家洗錢，這完全是錯誤的。我是第1個確定兆豐有沒有幫人家洗錢。美國DFS（紐約州金融服務署）會重罰兆豐金，主要原因是認為你的KYC（Know Your Customer，指交易平台取得客戶相關識別訊息的過程）、你的交易監控，它那個整個制度不符合美國洗錢防制的需求，它才罰你的。
確定兆豐沒有幫人家洗錢
外國對於像KYC的要求主要有2個要件。第1個就要你調查這家公司所有的東西，譬如說這家公司的負責人是不是黑名單？這家公司的主要股東、負責人不是黑名單以外，是不是負面新聞人物？這1家公司做的產品是什麼？這家公司外銷地區是哪裡？那這家公司1年營業額多少，它突然營業而增加，你怎麼處理？還有這家公司的處在的地域，位置在哪裡？比方說這個公司如果設在台灣，可能就比較安全；如果這家公司設在被制裁國家的鄰近國家，這風險就比較高。然後這家公司你風險評等的時候，你是用什麼因子去評等的？你要有1個Model，調查出來以後，如果是高風險的，那高風險的客戶，你每半年就要重新調查一次。
全台灣的銀行都沒有這套制度。在被美國裁罰之前，我們也不知道要到這個地步，在我來時再全部重新建置。兆豐在建置防錢防制的部分，第1階段的是美國地區分行先建置，然後接下來它要求我們總行，要求我們全世界所有分行都要比照這樣建置，所以這個工作量非常大。
其實美國洗錢防制最重要的東西有2個，第1個就是銀行必須能監控你客戶的金流，你要能監控出你的資金、你的貨物、你的客人、客人的資金、你客人的貨物有沒有跑到制裁國家。換句話說，美國在制裁7個國家，像北韓、伊朗這些，尤其是最近的伊朗，它就是要讓你監控說，你的客人有沒有跟這些國家做生意。如果有的話，那應該你的系統應會有異常跳出來，然後你要去調查。對錢、物、船這些都要調查。
只要跳出異常，那這個時候，銀行就必須調查這筆交易的金流。誰付錢的？誰收錢的？經過誰？這些經手金流的人不能是黑名單。
銀行必須澈查金流與物流
第2個是「物」，這個貨有沒有跑到制裁國家？這個「物」裝的船，是不是黑名單？那個船若跑過北韓的，美國都會列為黑名單。
我隨便舉個例子，譬如說，新加坡1個貿易商開信用狀給台灣1個公司，那台灣公司出貨出去了，然後跑到第一銀行去押匯，那最後…第一銀行是不是就收到美金了，第一銀行收到美金就付給出口商嘛，那這個時候這筆交易監控如果跳出異常的話，你要查什麼？查付錢的人、收錢的人，是不是黑名單，然後接下來，這筆貨有沒有跑到伊朗、有沒有跑到北韓？如果它的貨，跑到…不是伊朗，但是到伊朗的周邊國家，跟伊朗很好的國家，那也要再調查。
銀行把這2件事調查完畢，若認為還是有犯罪嫌疑，就是要往上報。
我們過去等於是這種洗錢防制制度沒有去建置，現在才來亡羊補牢，前一段時間很多銀行都在「補空值」，造成客戶反彈，兆豐金在2018年底就差不多就補完了。什麼叫「補空值」？「補空值」就是，KYC以前作的項目不完整，所以就要開始補。你KYC的時候，你首先第1個就要做CIP（客戶識別計畫），就是說你的客人的股東是誰？最終收益人是誰，就是幕後老闆是誰?你的主要股東是誰? 你的主要股東這些的身分證字號、產品是什麼、外銷地區是哪裡?一年營業額多少錢？這些都要先補出來。 那以前沒有嘛，以前做KYC都沒有這些東西，那沒有這些東西你要補出來啊，這個就叫「補空值」。各家銀行手忙腳亂的都在補空值，造成很多民怨，但你不這樣做，美國若發現，就會再罰你。
三商銀應該都有700多萬個客戶，兆豐金差不多有300多萬個客戶，你想想這麼多客戶如果全部要「補空值」，那是多大的工程？
要肅清詐騙就從洗錢防制著手
我們台灣不是有很多詐騙案嗎？詐騙的錢最後還是要流進銀行？如果銀行你KYC做的好，交易監控做的好，你那些錢流不進銀行，詐騙案其實很難得逞，美國是用這種方式在管理的。
美國洗錢防制的作用及目的是什麼？第一個是黑名單，被制裁的國家，你不能跟它往來；第二是負面新聞人物及政治人物，政治人物可能貪汙阿，所以你如果跟政治人物有金錢往來，我都給你高度管理，你就不敢貪汙，你貪污你的錢，無所遁形，美國就這用這種方式，透過銀行來給你高度監理，負面新聞人物或者政治人物，銀行都要做高度監理，所以政治人物叫做PEPs（Politically Exposed Persons）。所有的政治人物如果來開戶，銀行都會給予高度的管理。
（總策畫／記者歐祥義；採訪整理／記者吳滋雅、胡志愷）
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